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個人事業主・フリーランスとして開業を控えているが、開業前にクレジットカードを作っておくべきかお悩みではないでしょうか。

結論、個人事業主は開業前にクレジットカードを作った方が審査に通りやすく、開業後すぐに経費管理が楽になるなどのメリットがあるため、開業前にクレジットカードを作っておくことをオススメします。

この記事では、個人事業主が開業前にクレジットカードを作るメリットや、個人事業主でも使えるおすすめの法人・ビジネスカードを紹介します。

クレジットカードを申し込むさいの必要書類や審査のポイントなども具体的に紹介するので、クレジットカードの作成でお悩みの方はぜひ最後までご覧ください。

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開業前の個人事業主は「アメックス・ビジネス・ゴールド」がオススメです。ステータス性が高い、メタル製金属カード、ポイント高還元、充実のビジネス特典などが特徴です。

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個人事業主が開業前にクレジットカードを作るメリット

個人事業主・フリーランスとして開業を控えているが、開業前にクレジットカードを作っておくべきかお悩みではないでしょうか。

個人事業主は開業前にクレジットカードを作ることで、収入が安定しているため審査に通りやすく開業後すぐに経費精算・管理が楽になるなどのメリットがあります。そのため、開業前にクレジットカードを作ることをオススメします！

まずは、個人事業主が開業前にクレジットカードを作ることの具体的なメリットから確認しましょう。

クレジットカードの審査に通りやすい

個人事業主は開業前の方が、安定的な収入があり、クレジットカードの審査に通りやすいといえるでしょう。

クレジットカード会社は、申込者の返済能力を重視します。まだ独立したばかりで実績が乏しい時期は、安定した収入を示す情報が不十分とみなされることもあるでしょう。 

在職中であれば給与所得が証明しやすく、在籍期間が長ければ、カード会社から見ても返済能力が高いとみなされます。そのため、審査に通る可能性は上がるでしょう。

事業開始直後の資金繰りが安定する

個人事業主は開業前からクレジットカードを作っておくことで、事業開始直後の資金繰りの安定にも繋がります。

開業直後は、オフィス代や備品購入など、何かとまとまった支出が重なります。また、売上がすぐに安定するとは限らず、キャッシュフローが不安定になることもあるでしょう。

業務で発生する費用をカード決済にすることで、経費の支払いをまとめてカード決済日に繰越すことができます。また、ポイントを支払いに充当することなどで経費削減にもなります。

事業開始後の経費管理を効率化できる

個人事業主は開業前からクレジットカードを作っておくことで、事業開始直後の経費管理の手間を減らすこともできます。

個人事業主になると、ビジネス上の支出とプライベート支出を分けて管理する必要があります。既存の個人カードを使って管理すると、経費精算の際に個人支出と混ざるリスクが高まります。また、エクセルや帳簿にまとめる作業も大変です。

そのため、経費管理を効率化してメイン業務に少しでも多くのリソースを割くためにも、開業準備を始める前に事業用のクレジットカードを作っておくのが得策です。

個人事業主は個人用と法人用どちらのクレジットカードを選ぶべき？

クレジットカードには、プライベートで使用する個人用のクレジットカードと、業務・仕事で使用する法人・ビジネスカードがあります。

個人カードでも経費の支払いは可能ですが、私的な支出との区別が曖昧になりがちで、経費精算や確定申告の際に手間がかかります。

また、法人・ビジネスカードにはビジネスを加速する特典など（ビジネスマッチングや事業PRの機会など）が付帯します。

そのため、開業前の個人事業主がクレジットカードを作るなら、経費管理の効率化やビジネス上の特典などを考慮し、法人・ビジネスカードがオススメです。

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個人用クレジットカードと法人・ビジネスカードの違いについて詳しく知りたい方は「法人カードと個人カードの違いは？メリットやおすすめのカードを紹介！」もご参考ください。

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個人事業主が開業前にクレジットカードを選ぶ際のポイント

それでは、開業前の個人事業主がクレジットカードを選ぶさいに重視すべきポイントを紹介します。

個人事業主でも発行できるか

開業前にクレジットカードを作るさいに、まずそのクレジットカードが個人事業主でも発行できるか確認しましょう。

個人名義で申し込めるものが多いですが、法人と登記されていなければ申し込めない「法人カード」もあるので注意が必要です。

加えて、個人の事業運営に役に立つ特典を設けているカードもあります。例えば、会計ソフトとの連携機能や、ビジネス関連サービスの優待などが挙げられます。これらの特典を活用することで、開業後の事業運営をよりスムーズにお得に進めることができるでしょう。

ポイント還元率

個人事業主が開業前にクレジットカードを選ぶ際、「ポイント還元率」は重要な判断基準の一つです。ポイントはカード利用金額に応じて付与され、支払い金額への充当や景品交換に使えるため、高還元率は実質的な節約やキャッシュフロー改善に直結します。

また、通常のポイント還元に加えて、特定の条件を満たした際のボーナスポイントや、特定店舗での優遇還元など多彩な特典が用意されています。

特に開業初期は収入が安定せず、少額のポイントでも積み重ねれば金銭的不安を和らげる安心材料となるため、還元率を総合的に考慮しましょう。

利用限度額・支払条件

利用限度額が大きいカードであれば、高額になりがちな経費の支払いも可能です。

個人事業主が開業する際は、システム導入の初期費用や広告費など、数十万円から数百万円規模の支払いが発生するケースが考えられます。このとき、利用限度額が低いと追加の資金繰りが必要になることもあるでしょう。

そのため、個人カードよりも利用限度額の大きいものを選ぶことがおすすめです。また、支払い方法として一括払いだけでなく、リボ払い・分割払いの選択肢があるかもチェックしましょう。

年会費などのコスト

法人・ビジネスカードを検討する際、発生するコストをしっかりと確認しておくことが大切です。主なコストにはカードの年会費や、追加でカードを発行する際の手数料などがあります。

年会費に関しては、初年度が無料のカードや、一定金額以上の利用で翌年以降も無料になるものもあるため、あらかじめ詳細な条件を把握しておきましょう。

一般的には、カードのステータスが高く特典が充実しているほど年会費も高額になる傾向があります。そのため、単にコスト面だけを比較するのではなく、年会費に対して得られるメリットが十分にあるかを考慮して選ぶことが重要になります。

開業前の個人事業主におすすめの法人・ビジネスカード8選比較

ここでは、個人事業主でも利用可能なカードを紹介します。開業準備に役立つ特典や、個人事業主向けのサービスが充実したおすすめの8枚を比較していますので参考にしてください。

アメックス・ビジネス・ゴールド｜高還元×充実特典で、個人事業主の信頼と効率を両立

年会費	49,500円（税込）
ポイント還元率	100円（税込）につき1ポイント「メンバーシップ・リワード・プラス」登録の場合、対象サービスで100円（税込）につき3ポイント
限度額	一律の制限なし※利用状況や支払い履歴に応じて利用可能枠を設定
分割払い条件	一括払い後に、対象の利用分を「ペイフレックス（あと分割）」へ変更可能対象：1万円以上の利用分支払い回数（あと分割）：3回、6回、12回から選択可能

アメックス・ビジネス・ゴールドは、経費管理の効率化と信頼感のあるブランド力を兼ね備えた法人・ビジネスカードです。

重厚なカードデザインとアメックスならではのステータス感は、商談や取引先との場面で好印象を与える要素にもなるため、接待が多くなる個人事業主におすすめです。

対象サービスの利用では最大3%のポイント還元が受けられ、日々の経費を資産化できる点も魅力。貯まったポイントは、マイルへの交換や支払いへの充当などにも利用でき、キャッシュフロー改善にも役立ちます。

一律の利用限度額が設けられておらず、オフィス開設や備品購入などの大きな出費にも柔軟に対応できます。

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詳細はアメックスビジネスゴールドカードを徹底解説！ポイント還元・限度額・特典などをご覧ください。

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セゾン プラチナ・ビジネス・アメックス｜コストを抑えて特典活用！起業初期に最適な高還元カード

年会費	22,000円（税込） ※2025年6月1日以降商品性改定に伴い年会費が33,000円（税込）に変更となります。
ポイント還元率	国内利用：1,000円（税込）につき1ポイント海外利用：1,000円（税込）につき2ポイント（2倍）
限度額	個別に設定（審査により決定）
分割払い条件	1回払い、2回払い、ボーナス（一括・2回）、リボ払い、分割払いが可能※1回払い、2回払い、ボーナス一括払いで利用した分を、あとからリボ払いまたは分割払いに変更可能

セゾン プラチナ・ビジネス・アメックスは、コストを抑えつつも充実した特典を活用したい個人事業主におすすめのプラチナカードです。

年間200万円以上の利用で翌年度の年会費が優遇されるため、経費をしっかり使う個人事業主ほどお得に利用できます。

国内外の空港ラウンジが無料で利用できるほか、旅行傷害保険は最高1億円と、出張や遠方の商談が多い方にも安心です。

また、海外利用時には通常の2倍のポイントが付与されるなど、日常の支払いで効率よくポイントを貯められる設計も魅力。

追加カードの発行も可能なため、少人数の事業でも経費管理を明確にしやすく、効率的な資金運用に貢献します。

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詳細はセゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス ®・カードとは?限度額・審査・特徴を紹介!をご覧ください。

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アメックス・ビジネス・グリーン｜経費精算がラクに！小規模ビジネスに心強い1枚

年会費	13,200円（税込）
ポイント還元率	通常：100円（税込）につき1ポイント※一部の利用については、加算対象外または200円（税込）につき1ポイントとなる場合あり
限度額	一律の制限なし個別の利用状況や支払い実績に応じて設定
分割払い条件	一括払い後、あとから分割払い（あと分割）に変更可能対象：1万円以上の利用分支払い回数：3回、6回、12回から選択

アアメックス・ビジネス・グリーンは、日々の経費管理とビジネスの成長をバランスよく支える、個人事業主向けの実用的な法人・ビジネスカードです。

会計ソフトとの連携やコンシェルジュサービスなど、業務効率化を後押しする機能が充実しており、事業の立ち上げ段階から幅広く活用できます。

ポイントは100円につき1ポイントが貯まり、貯まったポイントはマイルや経費支払いへの充当にも活用できるため、支払いのたびにリターンを感じられます。

限度額は一律の設定がなく、利用実績に応じて柔軟に変動。開業期の不安定な資金繰りにも対応しやすい構造です。

空港ラウンジの無料利用や旅行保険の付帯など、出張の多い個人事業主にも安心のサービスがそろっています。

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詳細はアメックスビジネスグリーンカードを徹底解説!利用可能枠・審査・特徴を紹介をご覧ください。

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三井住友カード ビジネスオーナーズ｜年会費無料！個人事業主でも作りやすい法人カード

年会費	永年無料
ポイント還元率	通常：200円（税込）につき1ポイント（0.5%還元）特約店利用時：条件達成で200円（税込）につき3ポイント（1.5%還元）
限度額	最大500万円※所定の審査あり
分割払い条件	利用時に分割払いを指定する「店頭分割」：3・5・6・10・12・15・20・24回から選択可能 利用後に分割払いへ変更する「あとから分割」：3～60回から選択可能1,000円（税込）以上の利用分が対象

三井住友カード ビジネスオーナーズは、年会費無料ながら実用性の高い機能を備えた、個人事業主向けのバランス重視型法人・ビジネスカードです。

審査のハードルが比較的低く、開業前の準備段階から導入しやすいのが特徴です。

通常ポイント還元は0.5%ですが、特約店や条件達成により最大1.5%までアップ。日常の経費支払いでも効率よくポイントを貯めることができます。

限度額は最大500万円まで設定可能で、初期投資や広告費など、事業に必要な出費にも対応しやすい枠が確保できます。

追加カードの発行や分割払いへの対応など、コストを抑えながらも柔軟な運用ができる一枚です。

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詳細は三井住友カードビジネスオーナーズを徹底解説!限度額・審査・特徴を紹介をご覧ください。

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三井住友カード ビジネスオーナーズ（ゴールド）｜ゴールドの信頼感を実質無料で！コスパ重視の個人事業主にぴったり 

年会費	5,500円（税込）年間100万円（税込）以上の利用で翌年以降の年会費が永年無料
ポイント還元率	通常：200円（税込）につき1ポイント（0.5%還元）特定の条件を満たすと、対象の利用で200円（税込）につき3ポイント（1.5%還元）
限度額	最大500万円※所定の審査あり
分割払い条件	利用時に分割払いを指定する「店頭分割」：3・5・6・10・12・15・20・24回から選択可能。利用後に分割払いへ変更する「あとから分割」：3～60回から選択可能1,000円（税込）以上の利用分が対象

三井住友カード ビジネスオーナーズ（ゴールド）は、手頃なコストで充実したゴールド特典を活用したい個人事業主に適した法人・ビジネスカードです。

年間100万円以上の利用で翌年以降の年会費が永年無料になるため、日常的に経費決済がある方ほど高いコストパフォーマンスを実現できます。

最高5,000万円の旅行傷害保険や国内主要空港ラウンジの無料利用など、出張や移動の多い事業主に役立つサービスも完備。

ポイントは通常0.5%ですが、条件を満たすと最大1.5%までアップ。効率的にポイントを貯めながら、事業資金の一部として活用できます。

信頼性の高い銀行系カードとして、個人事業主の信用力を後押ししてくれる一枚です。

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詳細は三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールドとは?特徴やメリット、注意点を徹底解説をご覧ください。

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三井住友ビジネスカード for Owners プラチナ｜ ステータス性と柔軟な資金管理を両立！次の成長を狙う個人事業主へ

年会費	55,000円（税込）
ポイント還元率	通常：200円（税込）につき1ポイント（0.5%還元）特約店利用時：条件達成で200円（税込）につき3ポイント（1.5%還元）
限度額	一律の上限設定なし
分割払い条件	1回払い、2回払い、ボーナス一括払い、リボ払い、分割払い

三井住友ビジネスカード for Owners プラチナは、充実した特典と柔軟な決済力を求める個人事業主に向けた、ハイグレードな法人・ビジネスカードです。

利用限度額に一律の上限がないため、高額な設備投資やまとまった取引が発生する場面でも余裕を持って対応できます。

最高1億円の旅行傷害保険や、プライオリティ・パスによる空港ラウンジの利用など、国内外問わず移動が多いビジネスに適したサービスが付帯。

さらに24時間対応のコンシェルジュサービスも利用可能で、出張時の手配や接待準備などもサポート。時間と手間を大幅に削減できます。

高いステータス性と実用性を兼ね備えており、将来の事業拡大を見据えた選択肢として検討する価値のある一枚です。

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詳細は三井住友ビジネスプラチナカードfor Ownersを徹底解説!限度額・審査・特徴を紹介をご覧ください。

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ラグジュアリーカード｜ハイステータスで魅せる個人事業主の新定番

項目	チタン	ブラック	ゴールド
年会費	55,000円（税込）	110,000円（税込）	220,000円（税込）
ポイント還元率	200円につき2ポイント（キャッシュバック率1.0%）	200円につき2ポイント（キャッシュバック率1.25%）	200円につき2ポイント（キャッシュバック率1.5%）
限度額	最大9,900万円
分割払い条件	1回払い、2回払い、ボーナス払い、リボ払い、分割払い

ラグジュアリーカードは、日常の経費をスマートに管理しながら、取引先との関係性にも“信頼”という付加価値を与えたい個人事業主に適したビジネスカードです。

Mastercardの最上位「ワールドエリート」に属し、金属製の重厚なカードデザインは、商談や会食などで確かな印象を残します。

キャッシュバック率は最大1.5%。日々の支払いで効率よくポイントを貯められ、経費精算をしながら自然と還元が得られるのも大きな魅力です。

限度額は高めに設定されており、設備投資や高額な決済が必要な場面でも柔軟に対応可能。開業初期から成長フェーズまで長く使える1枚です。

空港ラウンジ、会員制ホテルの優待、24時間対応のコンシェルジュサービスなど、ビジネスをサポートする特典も豊富。サービスの質にこだわりたい個人事業主にふさわしい一枚です。

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詳細はラグジュアリーカードを徹底解説|チタン・ブラック・ゴールドの3種類比較や法人カードの特徴をご覧ください。

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JCB Biz ONE ゴールド｜コスパと安心を両立！堅実に経費管理したい個人事業主に

年会費	5,500円（税込）初年度無料年間利用100万円（税込）以上で翌年度以降も無料
ポイント還元率	通常：1,000円（税込）につき1ポイント（還元率1.0％）JCB優待店利用時：最大21倍のポイント付与も可能
限度額	50万〜500万円（審査により個別設定）
分割払い条件	リボ払い・分割払い・スキップ払いに対応支払い回数：3・5・6・10・12・15・18・20・24回から選択可能

JCB Biz ONE ゴールドは、個人事業主や小規模経営者向けに設計された、コストパフォーマンスに優れたビジネスカードです。

年会費は実質無料にできる仕組みがありながら、国内主要空港ラウンジの無料利用やショッピング保険、スマートフォン保険など充実した付帯サービスを備えています。

限度額は最大500万円まで設定可能で、まとまった仕入れや設備投資にも柔軟に対応。

JCBならではのビジネス優待も魅力で、日常の経費決済に安定と安心を求める個人事業主に最適な一枚です。

開業前と開業後でのクレジットカード申し込み条件の比較・注意点

開業前後でクレジットカードの審査条件や必要書類はどう変わるのでしょうか。ここでは、審査や書類についてのポイントを整理します。

審査基準・信用度の違い

開業前は在職中として「給与収入がある」扱いになり、勤続年数や年収などの面で安定感を示しやすいです。

クレジットカード会社は返済能力の高さを評価するので、開業前のほうが審査には通りやすいといえます。対して開業直後は、売上が安定しているかどうかを示す資料が乏しいため、審査のハードルは若干上がります。 

同じ人が申し込んでも、開業後すぐでは通らなかったカードが「在職中なら通る」こともあるため、作りたいカードが明確に決まっている場合は、できるだけ退職前に申し込むのがベストです。

必要書類・申込時の違い

開業前に個人事業主として申し込む場合、基本的には個人名義で申し込むことになります。

収入証明としては給与明細や源泉徴収票を使うケースがほとんどで、法人登記が必要なわけではありません。まだ開業届を提出していない場合も、「個人カード」「個人事業主でも申し込める法人・ビジネスカード」であれば、特別な追加書類を求められないことが多いです。

 一方、開業後に法人・ビジネスカードを申し込む場合は、会社の登記簿謄本や代表者印の使用証明など、追加書類が必要です。

さらに、確定申告書や営業実績など、事業の安定性を証明する資料を求められることもあるでしょう。

まとめ｜個人事業主は開業前にクレジットカードを作ろう！

個人事業主として独立開業を予定しているなら、退職前の在職中にクレジットカードを作るメリットは非常に大きいです。

特に開業直後は売上が読めない時期でもあり、クレジットカードを持っておくことで一時的な資金繰りや経費精算に役立つ可能性が高まります。

また、カードによって得られる特典やポイントプログラムは大きく異なります。年会費が高いカードほど充実したサービスが付帯している傾向があるので、コストパフォーマンスをしっかり確認し、自分のビジネススタイルに合った1枚を選ぶことが重要です。

退職後に「作っておけばよかった…」と後悔しないためにも、開業前の計画的な時期を利用してクレジットカードを準備しておきましょう。