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急な出費や給料日前の資金不足に直面し、どう対処すべきか悩む方は少なくありません。こうした一時的な金銭的課題を解決する有効な手段のひとつが、カードローンの活用です。

最近では、郵送物をなくしてプライバシーに配慮したサービスや、アプリだけで手続きが完結するタイプなど、利用者のニーズに合わせた商品も増えています。

本記事では、おすすめのカードローンを10選比較して紹介し、選び方のポイントや審査通過の工夫についても解説します。自身の状況に最適なサービスを見つける参考にしてください。

カードローンとは

カードローンとは、銀行や消費者金融、信販会社などが提供する個人向けの融資サービスを指します。各機関が定める年齢や収入などの条件を満たし、所定の審査に通過すれば利用可能です。

名前の由来は専用カードで取引を行う点にありますが、現在はカード不要のサービスも少なくありません。契約時にカードが発行されないWeb完結型を選べば、カード自体を持ち歩くことなく借り入れできます。

利用時には、借りた金額の対価として金融機関へ支払う「利息」が発生します。決められた金利に基づいて計算された利息を、元金に合わせて返済していく仕組みです。

無担保・保証人なしでも借りられる個人向け融資サービス

カードローンでは、原則として担保や保証人は不要です。

住宅ローンなどとは異なり、使い道が特定されていないため、生活費や交際費など幅広い目的で利用できます。契約時に設定された利用限度額の範囲内であれば、コンビニATMやアプリを通じて何度でも借り入れや返済が可能です。

親や友人に保証人を依頼する必要がないため、周囲に金銭的な負担や迷惑をかけずに資金を調達できます。ただし、無担保融資である以上、金融機関側が負うリスクも高くなるため、有担保ローンと比較して金利はやや高めに設定されています。

審査が甘い・緩いカードローンは存在しない

インターネット上では「審査なし」「誰でも借りられる」といった甘い文言を見かけることがあるかもしれませんが、正規の貸金業者ではあり得ません。

貸金業法等の法律により、貸し手は申込者の返済能力を調査する義務を負っているためです。もし審査なしを謳う業者があれば、それは違法なヤミ金融である可能性が極めて高く、絶対に関わってはいけません。

大手消費者金融も銀行も、独自の基準で厳正な審査を行っており、返済能力が不足していると判断されれば融資は断られます。安全にお金を借りるためには、甘い言葉に惑わされず、金融庁に登録された正規の業者を選ぶ姿勢が不可欠です。

カードローンを利用するメリット

カードローンを利用する最大の利点は、急な出費に対応できるスピード感と、何度でも利用できる利便性の高さです。

具体的にどのようなメリットがあるのか、以下で詳しく見ていきましょう。

借りたお金の使い道は原則として自由

カードローンで調達した資金は、生活費、冠婚葬祭の費用、医療費など、原則として自由に使えます。

旅行や資格取得、家具の購入など、自身のライフスタイルや目的に合わせて柔軟に活用できる点が大きな特徴です。ただし、事業性資金として利用できない商品が多く、ギャンブルや投機目的での利用も推奨されていません。

審査時に使い道を問われた際は、現在の状況を正確に伝えることが大切です。曖昧な説明は避け、生活費の補填や冠婚葬祭など、具体的な利用目的を正直に申告することで審査がスムーズに進みます。

また、カードローンは自由度が高い反面、無計画な利用は返済負担を増大させる原因となるため、自制心を持って管理する必要があります。

利用限度額の範囲内なら何度でも借り入れできる

カードローンは一度契約を結べば、設定された利用限度額に達するまで、原則として何度でも追加で借り入れが可能です。

例えば限度額が50万円で現在の借入残高が10万円なら、残りの40万円分は新たな審査を受けずにすぐに引き出せます。フリーローンのように一度借りて終わりではなく、必要な時に借りて余裕がある時に返すというサイクルで利用できます。

この仕組みにより、予期せぬ飲み会や急な請求が重なった場合でも、スマホひとつで即座に対応可能です。借入残高が増えれば毎月の返済額も増加するため、常に自身の利用状況をアプリ等で確認しておきましょう。

審査時間が比較的短い

特に消費者金融のカードローンは、申し込みから融資までのスピードが非常に速く、緊急時の資金調達に適しています。

大手消費者金融では最短3分から20分程度で審査が完了し、即日融資に対応しているケースが一般的です。銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が必要なため即日融資は難しいものの、それでも数日から1週間程度で利用開始できます。

「今日中にどうしても現金が必要」といった状況では、消費者金融の迅速な対応が大きな助けとなるでしょう。土日祝日でも審査を実施している会社が多く、週末の急な出費にも対応できる利便性があります。

借入・返済方法が豊富にある

利用者の生活スタイルに合わせて、多彩な方法で借り入れや返済を行える点もメリットのひとつです。

近年はスマホアプリを活用した取引が主流となっており、カードレスでコンビニATMから入出金できるサービスが増えています。銀行口座への振込融資を利用すれば、来店の手間をかけずに自宅にいながら資金を受け取れます。

返済方法も口座振替、インターネットバンキング、ATMなど多岐にわたり、自身に都合の良い手段を選択可能です。特に24時間利用可能なコンビニATMなら、仕事で忙しい方でも時間を気にせず手続きを行えます。

カードローンの選定ポイント

数あるカードローンの中から最適な一枚を選ぶには、自身が何を優先するかを明確にする必要があります。金利の低さ、融資までの速さ、周囲への配慮など、重視する項目によって選ぶべきサービスは異なります。

ここでは、失敗しないカードローンの選び方の基準となる4つのポイントを紹介します。

金利

金利はお金を借りる際の手数料であり、この数値が低いほど最終的な返済総額を抑えられます。一般的に銀行カードローンは年1.5%～14.5%程度、消費者金融は年3.0%～18.0%程度が相場です。

長期的な返済計画を立てている場合や借入額が大きい場合は、低金利な銀行カードローンが有利に働きます。一方で、消費者金融が提供する無利息期間サービスを活用すれば、短期間で完済する場合の実質負担を銀行より軽くできます。

表面的な金利だけでなく、返済期間や無利息サービスの有無も考慮し、トータルコストで比較検討しましょう。

審査・融資のスピード

いつまでに現金を手元に用意する必要があるかによって、選択すべきカードローンは大きく変わります。即日融資を希望するなど緊急性が高い場合は、審査スピードに定評のある大手消費者金融を選ぶのがおすすめです。

プロミスやアコムなどは最短数分から数十分で手続きが完了するため、夕方の申し込みでも当日に間に合う可能性があります。数日待てる余裕があり、少しでもコストを抑えたいのであれば、銀行カードローンも有力な選択肢となります。

自身のスケジュールと資金の必要性を照らし合わせ、スピードと金利のどちらを優先するか決定しましょう。

借入・返済の利便性

日常的に利用する上で、借り入れや返済の手続きがストレスなく行えるかどうかも重要な判断基準です。生活圏内に手数料無料で利用できる提携ATMがあるか、アプリの使い勝手は良いかなどを確認しておきます。

スマホATM取引に対応していれば、ローンカードを持ち歩く必要がなく、急な場面でもスマホさえあれば対応可能です。給料日に合わせた自動引き落としや、24時間対応のインターネット返済を活用すれば、返済忘れのリスクも軽減できます。

無駄な手数料を払わず、手軽に管理できるサービスを選ぶと、長期的な利用でも負担を感じにくいです。

周囲への知られにくさ

借金の事実を周囲に知られたくないと考えるなら、プライバシーへの配慮が徹底されたサービスを選びましょう。「原則として電話連絡なし」「郵送物なし」を明言しているカードローンなら、周囲に気付かれるリスクを最小限に抑えられます。

アイフルやプロミスなどのWeb完結申し込みを利用すれば、自宅への郵送物を回避し、すべてスマホ内で完結可能です。銀行カードローンを利用する場合、キャッシュカードとローンカードが一体になったタイプを選べば、カードを見られても怪しまれません。

在籍確認の方法や郵送物の有無は各社で異なるため、申し込み前に公式サイト等で詳細を確認しておくと安心です。

【2026年最新】カードローンおすすめ人気ランキング厳選10社

各金融機関が提供するカードローンには、それぞれ独自の特徴や強みがあります。ここでは、ユーザーからの評価が高く、安心して利用できる10社を厳選しました。

自身の状況に合わせて最適なサービスを見つけてください。

プロミス

申し込み条件	年齢18歳～74歳のご本人に安定した収入のある方 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
金利（実質年率）	年2.5%～18.0%
利用限度額	最大800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	最終借入後原則最長6年9ヶ月・1～80回

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンスが提供する消費者金融カードローンです。申し込みから融資までにかかる時間は「最短3分」で、急いでいる方にとっては非常に頼もしい存在といえます。

Web完結なら郵送物もなく、24時間365日いつでも手続きが可能です。プロミスアプリの利用や毎月の返済でVポイントが貯められ、最大1ポイント＝1円分として利用することもできます。

また、メールアドレスの登録とWeb明細の利用で初回お借入から30日間無利息になる点もメリットです。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

アコム

申し込み条件	20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方
金利（実質年率）	年2.4%～17.9% ※※2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.00％～18.00％
利用限度額	最大800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	最終借入から最長9年7ヵ月・1回～100回

「はじめてのアコム」でおなじみのアコムは、利用者数が多く、安心感が強いのが特徴です。申し込みから融資までのスピードは最短20分と早く、楽天銀行の口座を持っていれば、24時間いつでも最短10秒で振り込みが完了します。

全国に自動契約機（むじんくん）が多数設置されているため、Web操作が苦手な方でも、対面感覚でカードを発行できます。原則として、勤務先への在籍確認の電話連絡を実施していないため、職場の同僚に知られるリスクも低いです。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

アイフル

申し込み条件	満20歳以上69歳までの定期的な収入がある方
金利（実質年率）	年3.0%～18.0%
利用限度額	最大800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	借入直後最長14年6ヶ月・1〜151回

アイフルは、銀行グループの傘下に入らず独立経営を続けているため、独自の柔軟な審査基準を持っています。最短18分の即日融資に対応しているのが大きな特徴で、毎日9:00～21:00まで審査に対応しているため、急いでいるときに利用しやすいです。

「原則として電話連絡なし」を公式サイトで大々的に明言している点も魅力でしょう。

Web完結なら郵送物も一切なしにできるため、家族と同居している方でもプライバシーを守りながら利用できます。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

SMBCモビット

申し込み条件	満20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方
金利（実質年率）	年3.0%～18.0%
利用限度額	最大800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	最長5年・1回～60回 ※借入枠等により最長8年10ヶ月・106回

SMBCモビットは、三井住友カードのローンブランドであり、プライバシー配慮にこだわっています。「WEB完結申込」を利用すれば、原則電話連絡なし・郵送物なしで手続きが完了するため、周囲に知られず利用しやすいです。

返済するたびにVポイントが貯まり、貯まったポイントを返済に充てることもできます。普段からVポイントを貯めている方や、ポイ活に関心がある方にとっては、メリットが大きいカードローンです。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

レイク

申し込み条件	満20歳以上70歳以下のご本人に安定した収入のある方
金利（実質年率）	年4.5%～18.0%
利用限度額	最大500万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	最長10年・最大120回

レイクは、無利息サービスの充実度が他社よりも圧倒的に高いのが特徴です。Webからの申し込みかつ契約金額が50万円以上なら365日0円が実現し、丸々1年間は利息なしで借りられます。50万円未満の借り入れでも60日間無利息となり、いずれにしても利息負担を大きく抑えられるでしょう。

審査スピードも最短15秒で審査結果が表示されるなど、スピーディーな対応も評価されています。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

レイクのお申し込みはこちら

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

申し込み条件	満20歳以上65歳未満の国内居住の方、原則安定収入のある方 ※保証会社（アコム）の保証を受けられる方
金利（実質年率）	年1.4%～14.6%
利用限度額	最高800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	1年 ※原則として審査のうえ自動更新

メガバンクである三菱UFJ銀行が提供する「バンクイック」は、年1.4%～14.6%という銀行ならではの低金利が魅力です。三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても申し込むことができ、口座があるなら入力項目が少なくなりスムーズに手続きを進められます。

審査結果は最短で申し込みの翌営業日には分かるため、銀行カードローンの中では比較的スピーディーです。全国の三菱UFJ銀行ATMや提携コンビニATMの手数料が無料になるため、こまめに借りたり返したりしてもコストがかかりません。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

三井住友銀行カードローン

申し込み条件	満20歳以上69歳以下の安定収入のある方 ※保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス）の保証を受けられる方
金利（実質年率）	年1.5%～14.5%
利用限度額	最高800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	最長10年・1回～120回 ※返済方式により異なる

三井住友銀行カードローンは、金利年1.5%～14.5%で利用できる、信頼性の高い銀行カードローンです。キャッシュカードにローン機能を付帯させることができるため、財布の中に専用のローンカードを持つ必要がありません。

三井住友銀行のATMはもちろん、提携コンビニATMの手数料も無料なので、使い勝手も抜群です。すでに三井住友銀行の口座をメインに使っている方なら、Webバンキング上での管理もしやすくおすすめです。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

楽天銀行スーパーローン

申し込み条件	満20歳以上62歳以下の安定収入のある方 ※パート・アルバイト・専業主婦の方も申込可
金利（実質年率）	年1.9%～14.5%
利用限度額	最高800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	1年毎の自動更新

年1.9%～14.5%というネット銀行ならではの低金利と、楽天ポイントとの連携が強みのカードローンです。楽天会員ランクに応じて審査が優遇される可能性があり、楽天ユーザーにはメリットが大きいです。

入会だけで楽天ポイントがもらえるキャンペーンを頻繁に実施しており、お得に利用を開始できます。申し込みから契約までスマホですべて完結し、コンビニATMでの利用も可能です。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

みずほ銀行カードローン

申し込み条件	満20歳以上66歳未満で安定収入のある方 ※保証会社（オリコ）の保証を受けられる方
金利（実質年率）	年2.0%～14.0%
利用限度額	最高800万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	1年毎の自動更新

みずほ銀行カードローンは、上限金利が年14.0%と、銀行カードローンの中でもさらに低い水準に設定されています。さらに、住宅ローンをみずほ銀行で利用している場合、金利が年0.5%引き下げられる特典があります。

キャッシュカード兼用型を選べば、手持ちのキャッシュカードでそのまま借り入れができ、自動貸越機能などが利用可能です。ただし、審査には数日かかることが多く、即日融資には対応していないため、時間に余裕がある方向けです。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

セブン銀行カードローン

申し込み条件	満20歳以上70歳未満の安定収入のある方など、条件を全て満たす方 ※保証会社（アコム）の保証を受けられる方
金利（実質年率）	年12.0%～15.0%
利用限度額	最大300万円
担保・保証人	不要
返済期間・回数	随時返済可能 ※利用残高に応じた約定返済あり

セブン銀行カードローンは、申し込みから借り入れまで、すべてが「Myセブン銀行」アプリで完結します。原則として在籍確認の電話連絡がなく、審査も比較的スピーディーに進むのが特徴です。

全国のセブン-イレブンにあるATMで、24時間いつでも手数料無料で借り入れや返済ができます。利用限度額は最大300万円までとやや低めですが、その分、使いすぎを防ぎたいライトユーザーにおすすめです。

カードローンの特徴

主な特典とサービス

審査通過率を少しでも上げるためにできる申し込みの工夫

審査に落ちてしまうと、お金を借りられないだけでなく、信用情報に申し込み履歴が残ってしまいます。一発で審査に通過するためには、やみくもに申し込むのではなく、事前の準備と対策が不可欠です。

ここでは、誰でもすぐに実践できる、審査通過率を高めるための3つの工夫を紹介します。

まず一つ目は、「借入希望額を必要最小限にする」ことです。最初から限度額いっぱいの50万円や100万円を希望すると、審査担当者は「返済できるのか？」「かなりお金に困っているのでは？」と慎重になります。

まずは5万円や10万円など、確実に返済できる少額で申し込み、実績を作ってから増額申請をするとよいでしょう。

二つ目は、「虚偽の申告を絶対にしない」ことです。年収を少し高く書いたり、他社の借入額を少なく書いたりしても、信用情報を照会すればすぐに発覚してしまいます。

嘘が発覚すると、審査に落ちるだけでなく、社内ブラックリストに載り、今後その会社を利用できなくなるリスクもあります。たとえ年収が低くても、正直に申告したほうが、誠実な顧客として評価されやすいです。

三つ目は、「短期間に複数の会社へ申し込まない」ことです。一度に3社も4社も申し込むと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、すべての審査に落ちる原因になる可能性もあります。

お金に困って焦っているとみなされるため、申し込みは本命の1社に絞り、もしダメだったら次の1社へという手順を踏みましょう。

カードローンに関するよくある質問

最後に、カードローンに関するよくある疑問についてお答えします。疑問点を解消しておけば、安心してカードローンを利用できるでしょう。

パート・アルバイトや学生でもカードローンを利用できる？

パート、アルバイト、学生の方であっても、安定した継続収入があればカードローンの利用は可能です。審査において重要なのは、雇用の形態ではなく、毎月決まった収入を得ているかという返済能力の有無です。

実際に大手消費者金融の公式サイトでも、パートや学生の申し込みが可能である旨が明記されています。ただし、学生の場合は満20歳以上であることが条件となるケースが多く、一部では18歳以上可のサービスも存在します。

収入に見合った限度額にはなりますが、正社員でなくても申し込む資格は十分にあります。

専業主婦でも借りられる銀行カードローンや配偶者貸付とは？

本人に収入のない専業主婦（主夫）は、総量規制という法律により、原則として消費者金融からの借り入れができません。しかし、一部のカードローンは、配偶者に安定収入があれば申し込める商品が存在します。

また、一部の金融機関では「配偶者貸付」という制度を設けており、夫婦の年収を合算して審査を受けることも可能です。この場合、配偶者の同意書や婚姻関係を証明する書類の提出が求められるのが一般的です。

一度借りると住宅ローンなどの将来の審査に影響する？

カードローンの利用履歴は信用情報機関に記録されますが、利用している事実だけで直ちに住宅ローンが組めなくなるわけではありません。毎月遅延なく返済を続けていれば、約束を守れる人物であるという信用実績として評価される側面もあります。

しかし、返済を延滞したり、年収に対して過度な借入残高があったりすると、審査にマイナスの影響を与える可能性が高いです。また、実際には借りていなくても、カードローンの利用枠を持っているだけで借金とみなされ、住宅ローンの融資額が減額されるケースもあります。

住宅ローンの申し込みを控えている時期はカードローンを完済し、不要であれば解約しておくのがよいでしょう。

まとめ｜おすすめのカードローンはお金を借りる目的で異なる

急な出費や一時的な資金不足を解決するために、カードローンは非常に便利なツールです。

「今日中に現金を確保したい」「誰にも知られずに借りたい」という方には、プロミスやアイフルといった消費者金融が適しています。一方で、「急ぎではないが金利を安くしたい」「安心感を重視する」という方には、三菱UFJ銀行などの銀行カードローンの選択肢もあります。

自身の優先順位を明確にし、状況に合ったサービスを選択すると後悔のない借り入れが可能です。無理のない返済計画を立て、賢くカードローンを活用してピンチを乗り切りましょう。