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クレジットカードは何枚持ちが正解なのかと、手持ちのカード枚数や組み合わせに悩んでいませんか？

管理のしやすさと特典のバランスを考えると、クレジットカードは2〜3枚持ちがおすすめです。実際、一般的なクレジットカードの平均保有枚数も約3枚とされており、多くの人がこの枚数に落ち着いています。

この記事では、複数枚持ちのメリットやデメリット、ポイント還元率と利便性を高める「メイン×サブ」の組み合わせについて解説します。ライフスタイルに合った最適な枚数とカード選びのコツを押さえ、よりお得でスマートなキャッシュレス生活を始めましょう。

クレジットカードの平均保有枚数は何枚？

周りの人がクレジットカードを何枚持っているのか、意外と知らないものです。

ここでは最新の調査データを基に、日本人の平均保有枚数や実際に持ち歩いている枚数を解説します。学生や社会人といった属性別の傾向も見ていきましょう。

日本人の平均保有枚数は約3枚

JCBの「クレジットカードに関する総合調査」によると、日本人の平均保有枚数は3.0枚です。多くの人が、ポイント還元率の高いカードと特定の店舗で優待が受けられるカードを組み合わせるなど、用途に応じて複数枚を使い分けていることが分かります。

しかし、実際に財布に入れて携帯している枚数は平均2.0枚にとどまり、残りの約1枚は日常的に使われない「休眠カード」となっているのが現状です。

使わないカードを持ち続けることは、管理の手間だけでなく、紛失や盗難時のリスク増加にもつながります。平均枚数はあくまで目安と考え、自分が管理できる範囲内で、本当に必要なカードを見極めて持つことが重要です。

学生と社会人で枚数はどう違う？

クレジットカードの適正枚数は、年齢やライフステージによっても変化します。学生や20代の若手社会人のうちは、収入や利用シーンが限られるため、1枚〜2枚でやりくりするケースが大半です。

しかし、30代以降になり家庭を持つようになると、保有枚数は増える傾向にあります。家計決済用と個人用を分けたり、子供の成長に合わせてよく利用するスーパーや商業施設のカードを作成する必要が出てくるからです。

また、社会的信用が高まるにつれて、ゴールドカードやプラチナカードなどステータス性の高いカードを追加で持つ人も増えます。年齢や生活環境の変化に合わせて、自分にとっての最適な枚数は変わっていくものと理解しておきましょう。

クレジットカードは2枚〜3枚持ちがベストな理由

多くの人が複数のカードを持っていますが、管理のしやすさとリスク対策のバランスを考えると2枚〜3枚が最適です。

なぜこの枚数がおすすめなのか、役割分担やトラブル回避の観点から具体的な理由を解説します。

メインカードとサブカードによる役割の分散

2枚〜3枚持ちが推奨される最大の理由は、用途に合わせてメインカードとサブカードを使い分けられる点にあります。1枚に集約するのも管理は楽ですが、特定の店舗での高還元や特典を取りこぼしてしまう可能性があります。

メインカードは、光熱費や食費などの生活費全般を支払うために、基本還元率1.0%以上のカードを選びましょう。決済額が大きくなるため、効率よくポイントを貯めながら家計の支出を一本化できます。

一方サブカードは、特定のお店でポイントアップ、海外旅行保険が自動付帯といった、特定のシーンで利便性の高いカードを選びます。メインカードの弱点を補う形でサブを持つことで、家計管理のしやすさと特典のメリットを両立できるのです。

決済トラブルや利用不可店舗へのリスクヘッジ

クレジットカードを複数枚持つことは、予期せぬ決済トラブルへの備えとしても重要です。磁気不良やICチップの破損、あるいはカード会社のシステム障害などで、普段使っている1枚が突然使えなくなるリスクがあるためです。

また、店舗によっては決済可能な国際ブランドの制限がある場合もあります。手持ちが1枚だけだと、こうした状況で決済ができず、現金を探したり買い物を諦めたりすることになりかねません。

異なる国際ブランドで2枚目、3枚目を持っておけば、万が一の際もスムーズに対応できます。キャッシュレス化が進む現代において、決済手段のバックアップを持っておくことは、安心安全な生活を送るために必要といえます。

クレジットカードを複数枚保有するメリット

クレジットカードを複数枚保有すると、1枚だけではカバーしきれない特典やサービスを相互に補完できます。

それぞれのカードが持つ強みを組み合わせることで、ポイント還元の最大化や万が一のトラブルへの備えが可能になり、よりお得で安心なキャッシュレス生活が実現します。

異なるカード会社の特典や優待をいいとこ取りできる

複数枚のカードを持つ大きなメリットは、各社独自の特典や優待サービスを組み合わせて利用できる点です。カード会社ごとに提携先や強みが異なるため、1枚だけでは受けられるサービスに限りがあります。

例えば、A社のカードで映画館のチケット割引を受けつつ、B社のカードで特定デパートでの買い物を優待価格で楽しむといった使い分けが可能です。ほかにも、レストラン予約やレジャー施設の優待など、ライフスタイルに合わせて特典をいいとこ取りできます。

日常のあらゆるシーンで優待を活用したいなら、異なる特徴を持つカードを併用するのがおすすめです。年会費無料のカードでも豊富な特典がついている場合が多いため、コストをかけずにサービスを拡充できます。

VisaやJCBなど複数の国際ブランドが使える

国際ブランドを分けて複数枚持つことで、店舗ごとの決済トラブルを未然に防げます。加盟店によっては特定の国際ブランドしか取り扱っていない場合があり、1種類しか持っていないと支払いができないリスクがあるためです。

世界中で利用できる主な国際ブランドは以下の通りです。

世界中で加盟店が多いVisaやMastercardに加え、日本国内で強みを持つJCBなどを組み合わせると安心です。異なるブランドを財布に入れておけば、海外旅行先や小規模な店舗でもスムーズに決済できます。

シーンに合わせてポイント還元率を最適化できる

利用する店舗やサービスに応じてカードを使い分けることで、ポイント還元率を最大化できます。特定の店舗でポイントが倍増するカードや、ネットショッピングに強いカードなど、それぞれ得意分野が異なるからです。

普段のスーパーでは流通系カードを使い、コンビニではタッチ決済で高還元になるカードを選ぶのが賢い方法です。また、ネット通販なら専用のモールを経由してポイントアップするカードを活用しましょう。

支払い先ごとに最も還元率が高いカードを選べば、効率よくポイントを貯められます。貯まったポイントは支払いに充当したり、マイルに交換したりと活用の幅が広がります。

国内外の旅行保険でリスクに備えられる

カード付帯保険は、死亡・後遺障害以外の補償金額を合算できる場合が多く、1枚の補償額では不足するケースをカバーできます。そのため、カードを複数枚保有することは、旅行時の万が一の事故や病気に対する備えを強固にする手段としても有効です。

海外旅行保険が充実したカードと、国内旅行保険が付帯するカードを併せ持っていれば、行き先を問わず安心感が高まります。怪我や病気の治療費は高額になりがちですが、複数枚あることでカバーできる範囲が広がるでしょう。

旅行好きの方は、付帯保険の内容を重視してサブカードを選ぶとよいです。自動付帯か利用付帯かといった適用条件も確認しておくと、いざという時にスムーズに対応できます。

枚数を増やしすぎることによるデメリット・注意点

クレジットカードを複数枚持つことは多くのメリットがある一方で、管理がおろそかになると予期せぬトラブルを招く恐れがあります。コスト面での損失やセキュリティ上のリスクを避けるためにも、枚数を増やすことによるデメリットを正しく理解しておきましょう。

年会費の管理が手薄になりコストがかかる

保有枚数が多いとカード契約状況を把握しきれなくなり、年会費の支払い時期や条件を見落として、思わぬコストが発生してしまうことがあります。

特に注意が必要なのは、初年度無料や年1回以上の利用で翌年無料といった条件付きのカードです。利用頻度が減ったカードは存在を忘れがちで、気づかないうちに無料条件を満たせず年会費が引き落とされてしまうケースが少なくありません。

使っていないカードに年会費を払うのは、家計にとって無駄な出費です。定期的に保有カードの利用状況を見直し、コストに見合うメリットが得られているかを確認することをおすすめします。

ポイントが分散して使い勝手が悪くなる

支払いを行うカードを分散させすぎると、ポイントが効率よく貯まらず、結果として使い勝手が悪くなります。多くのクレジットカードには最低交換数や有効期限が設定されており、分散すると活用しにくくなるからです。

例えば、複数のカードに少額ずつポイントが貯まっていても、交換ラインに届かず失効してしまうケースは少なくありません。

そのため、メインカードを決めて支払いを集中させるのがおすすめです。

管理がおろそかになり不正利用のリスクが高まる

クレジットカードを持ちすぎると、不正利用に気づくのが遅れるリスクが高まります。

保有枚数が増えるほど利用明細の確認が煩雑になり、身に覚えのない請求を見逃しやすくなるためです。特に普段使っていないカードは確認を後回しにしがちで、不正利用の発見が遅れる原因になります。

多くのカード会社では、盗難・紛失補償の対象は届け出から60日前までに限られています。発見が遅れてこの期間を過ぎると、被害額が全額自己負担となる可能性もあります。

万が一に備え、利用通知メールを設定するか、管理しきれないカードは整理・解約しておくと安心です。

失敗しないメインカードとサブカードの組み合わせ方

メインカードとサブカードを組み合わせる際は、それぞれの役割を明確に分けることが重要です。

1枚の万能なカードを探すのではなく、異なる強みを持つカードを補完しあうように選べば、ポイント還元も利便性も格段に向上します。

基本の還元率×よく行くお店の特典で選ぶ

メインカードとサブカードを選ぶ際は、どこでも高還元と特定のお店で高還元の2種類を組み合わせるのが鉄則です。すべての支払いで高いポイント還元を受けるためには、広く浅くと狭く深くの使い分けが欠かせません。

メインカードには、利用場所を選ばず常にポイント還元率が1.0％以上のカードを選びましょう。これにより、公共料金や日々の雑費など、特定の優待がない支払いでも着実にポイントを貯められ、取りこぼしを防げます。

一方でサブカードは、コンビニやスーパーなどよく利用する店舗で還元率がアップするものを選定します。特定店舗でポイントが数倍になるカードをピンポイントで使うことで、日常の支出から得られる利益を最大化できます。

国際ブランドを分けて決済できる場所を広げる

決済できる店舗を広げるために、メインとサブで異なる国際ブランドを選ぶことも重要な戦略です。店舗によっては特定のブランドしか取り扱っていない場合があり、ブランドを分散させることで決済できないリスクを回避できます。

メインカードには、世界中で加盟店数が圧倒的に多いVisaかMastercardを選ぶのがおすすめです。国内外問わずほとんどの場所で利用できるため、決済エリアを確実に確保する土台となります。

その上で、サブカードには国内に強いJCBなど、メインとは異なるブランドを選びましょう。これにより、万が一メインカードのブランドが使えない店に遭遇した時や、通信障害などのトラブル時でも、慌てずに支払いを済ませられます。

よく使う経済圏でポイントをまとめる

ポイントを効率よく貯めるには、よく利用する経済圏と相性の良いカードを選ぶのが賢い方法です。スマホキャリアや給与受取銀行など、生活インフラと紐づいたカードを使うことで、買い物以外の場面でも特典を受けられます。

具体的には、ドコモユーザーならdカード、楽天銀行を利用しているなら楽天カードといった選び方です。携帯電話料金の支払いでポイント還元率が上がったり、銀行取引の手数料が無料になったりと、セット効果によるメリットが最大化します。

このように生活基盤とカードを連携させれば、意識して買い物をしなくても、息をしているだけで貯まる仕組みを作ることが可能です。家計全体の支出を無駄なくポイントに変え、生活コストを下げる効果的な手段といえます。

【目的別】機能と実用性で選ぶおすすめクレジットカード7選

数あるクレジットカードの中から、機能性と実用性に優れた7枚を厳選しました。

それぞれのカードが持つ独自の特徴や特典を比較し、ライフスタイルや利用目的に最も適した1枚を見つけてください。

三井住友カード（NL）｜【バランス重視】コンビニ・飲食店でお得

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa・Mastercard
家族カード	永年無料
ETCカード	550円（税込） ※初年度無料 ※前年度に一度でもETC利用のご請求があった方は年会費が無料
ポイント還元率	0.5%〜7%※
申し込み条件	満18歳以上（高校生を除く）
ご利用可能枠	～100万円

対象のコンビニ・飲食店でスマートフォンによるタッチ決済またはモバイルオーダーで支払うと、7％のポイント還元が受けられるのが最大の魅力です。年会費が永年無料で、カード番号が印字されていないナンバーレスデザインを採用しているため、セキュリティ面でも安心して利用できます。

日常的に対象店舗を利用する機会が多い方や、初めてクレジットカードを作る方に最適です。溜まったVポイントは使い道が広く、支払い金額への充当や他社ポイントへの交換もスムーズに行えます。

※についてはこちらをクリック

※カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。
　その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。
　上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。
※通常のポイント分を含んだ還元率です。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

JCB カード W｜【ポイント重視】39歳以下なら高還元

年会費	無料
国際ブランド	JCB
家族カード	無料
ETCカード	入会初年度：無料 2年目以降：ご利用状況に応じて無料※
ポイント還元率	1.00％～10.50％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	18歳以上39歳以下で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。または高校生を除く18歳以上39歳以下で学生の方。
ご利用可能枠	–

※前年1年間で1、2いずれかの条件を満たすと年会費無料
1,ETCスルーカードのお支払いが1回以上
2,ショッピング利用合計金額が50万円（税込）以上

39歳以下限定で申し込みが可能で、一度発行すれば40歳以降も年会費無料で使い続けられる高還元カードです。通常のJCBカードの2倍となる1.0％のポイント還元率に加え、AmazonやスターバックスなどのJ-POINTパートナーの店舗ではさらに還元率がアップします。

ポイントを効率よく貯めたい若年層や、ネットショッピングを頻繁に利用する方に強くおすすめします。貯めたポイントは、キャッシュバックやギフトカードへの交換など多様な使い道が用意されています。

楽天カード｜【ネット通販】楽天市場ユーザーに必須

年会費	無料
国際ブランド	Visa・Mastercard・JCB・AMEX
家族カード	無料
ETCカード	550円（税込） ※楽天の会員ランクがダイヤモンド会員もしくはプラチナ会員なら次年度無料
ポイント還元率	1.0%
申し込み条件	18歳以上（高校生を除く）
ご利用可能枠	最大100万円

日本で最も利用者が多いカードの一つで、基本還元率1.0％という高水準のスペックを誇ります。楽天市場の利用ではポイントがいつでも3倍以上になるため、楽天経済圏を活用しているユーザーにとっては必須の1枚といえます。

街中の加盟店も多く、貯まった楽天ポイントを日常生活で使いやすいのが利点です。ネットショッピングを中心に生活費の支払いを集約させたい方にとって、これ以上ない選択肢となります。

イオンカードセレクト｜【生活重視】イオン系列で割引

年会費	無料
国際ブランド	Visa・Mastercard®︎・JCB
家族カード	無料
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.5%
申し込み条件	18歳以上（高校生は卒業年度の1月1日以降申込可）
ご利用可能枠	審査により決定

キャッシュレス決済のWAONとイオン銀行キャッシュカード、クレジットカードの機能が一体となった利便性の高いカードです。イオングループ対象店舗では常にポイントが2倍になるほか、毎月20日・30日のお客様感謝デーには買い物代金が5％OFFになります。

日常の食料品や日用品をイオン系列で購入している主婦層や、家計の節約を重視する方にぴったりです。WAONへのオートチャージでもポイントが貯まるため、二重取りでお得にポイントを蓄積できます。

PayPayカード｜【スマホ決済】PayPayユーザー必携

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa・Mastercard・JCB
家族カード	無料
ETCカード	550円（税込）
ポイント還元率	1.0%
申し込み条件	・日本国内在住の満18歳以上の方 ・ご本人様または配偶者に安定した継続収入がある方 ・有効なYahoo! JAPAN IDをお持ちの方・お申し込みにはスマートフォンが必要です
ご利用可能枠	審査により決定

スマホ決済アプリPayPayとの相性が抜群で、チャージ不要で決済できるPayPayクレジットが利用可能です。Yahoo!ショッピングの利用では最大5％のポイント還元が受けられるなど、ソフトバンク・ワイモバイルユーザーやYahoo!圏内の利用者にもメリットがあります。

年会費無料で基本還元率も1.0％と高く、メインカードとしても十分に活躍します。財布を持ち歩かずスマホ一つで買い物を済ませたい方や、PayPayポイントを効率的に貯めたい方におすすめです。

Marriott Bonvoy アメックス・プレミアム｜【旅行重視】マイルもホテルも充実

年会費	82,500円（税込）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	・1枚目無料 ・2枚目以降41,250円 （税込)/枚
ETCカード	無料 ※発行手数料：935円（税込）
ポイント還元率	3.0%〜6.0%
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	一律の制限なし

旅行好きから圧倒的な支持を集めるカードで、マリオット系列ホテルの上級会員資格ゴールドエリートが自動付与されます。年間500万円以上の利用で最上位のプラチナエリートになれるほか、更新時には無料宿泊特典もプレゼントされるため、年会費以上の価値を実感しやすいのが特徴です。

貯めたポイントは高レートで各航空会社のマイルに交換できるため、マイラーにとっても最強のサブカードとなります。ラグジュアリーな旅行体験を求める方には、間違いなくおすすめの1枚です。

エポスカード｜【即日発行・優待】海外旅行保険と店舗割引が充実

年会費	無料
国際ブランド	Visa
家族カード	発行不可
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.5%
申し込み条件	18歳以上
ご利用可能枠	公式サイトに記載なし

マルイの店舗で即日発行が可能で、申し込み当日から利用できるスピード感が魅力です。海外旅行傷害保険は利用付帯ですが、ツアー料金や交通費などの旅行代金をカードで支払うことで、最高3,000万円の手厚い補償が適用されます。

年会費無料のカードとしてはトップクラスの補償額を誇るため、旅行用のサブカードとしても優秀です。また、全国10,000店舗以上の飲食店やレジャー施設で割引や優待を受けられるため、普段使いでも多くのメリットがあります。

増えすぎたカードを見直す・整理するコツ

気づけば財布の中がカードでいっぱいになっていませんか？

保有枚数が増えすぎると、ポイントが分散してしまったり、年会費の支払いで損をしたりとデメリットも生じます。定期的に手持ちのカードを見直し、本当に必要なものだけを残してスリム化しましょう。

以下で、賢くカードを整理するための具体的なコツを紹介します。

1年以上使っていないカードは解約を検討する

カード整理の第一歩は、過去1年間で一度も利用していないカードを特定することです。長期間利用していないカードは、今後も使う可能性が低いため、思い切って解約を検討しましょう。

使わないカードを持ち続けることは、紛失や盗難に気づきにくくなる防犯上のリスクにもつながります。さらに、引越し時の住所変更手続きや有効期限更新時の受け取りといった、管理の手間も発生します。

いつか使うかもという曖昧な理由で残しておくよりも、実際に利用しているカードだけに絞るほうが、管理も楽になり精神的にもすっきりします。

年会費に見合う特典を使えているか確認する

年会費が発生するカードを持っている場合は、コストに見合うだけのメリットを受けられているか、定期的なチェックが欠かせません。旅行保険や空港ラウンジ、特定の店舗での割引など、付帯サービスを十分に活用できているでしょうか。

もし「ポイント還元だけで年会費の元が取れていない」「忙しくて優待サービスを使う機会がなかった」という場合は、ランクダウンや解約を考えるタイミングかもしれません。

ライフスタイルは変化するものです。今の自分にとって本当に価値あるカードかどうかを冷静に見極め、無駄なコストを削減しましょう。

まとめ｜クレジットカードは2枚～3枚を使い分けてメリットを最大化しよう

クレジットカードは1枚に集約するよりも、2〜3枚を組み合わせて持つことで真価を発揮します。メインカードで基本のポイントを着実に貯めつつ、サブカードで特定店舗の優待や付帯保険を補うのが最も賢い使い方です。

ただし、管理できないほど枚数を増やすのは禁物です。年会費の無駄払いやセキュリティリスクを避けるためにも、自分にとって管理しやすく、かつメリットを最大化できる最適な組み合わせを見つけましょう。

まずは手持ちのカードを見直し、あなたのライフスタイルに合う形を整えてみてください。