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クレジットカードは、「今のままで十分」と感じて、発行当時のまま使い続けている人も多いでしょう。

しかし、利用額に合わないカードを使い続けていると、ポイント還元や特典の恩恵を十分に受けられず、知らないうちに損をしている場合があります。

カードの利用額は人によってさまざまです。少額の利用が中心なら無駄のない年会費無料カードを選ぶのがお得であり、日常の支払いをほとんどカードで済ませる人には、特典やステータス面を重視したカードが向いています。

本記事では、利用額に応じたクレジットカードの選び方・おすすめのカードを11枚厳選して紹介するので、使い方に合った1枚を見つける参考にしてください。

利用額によって、おすすめのクレジットカードが異なる理由は？

クレジットカード選びは、年会費とポイント還元・特典のバランスが、利用額によって大きく異なるため、年間の利用額によっておすすめするカードが変わります。

利用額が少ない場合は、年会費を払ってもポイントで元が取れず、損をしてしまうことがあります。一方で、日常の支払いをほとんどカードで済ませるような場合は、還元率の高いカードを選ぶだけで、年間のリターンが大きく変わります。

さらに、利用額が多い人ほど、ゴールドやプラチナなど上位ランクのカードで得られる特典の価値が高まります。空港ラウンジや旅行保険、コンシェルジュサービスなどを活用すれば、年会費以上のメリットを受けられるケースもあります。

自分の利用額に合ったカードを選ぶことで、ポイントも特典も最大限に活かすことができます。

利用額別クレジットカードを選ぶポイント

利用額に応じて重視すべきポイントは異なります。自分がどれくらいカードを使うかを意識して選ぶことで、年会費・還元・特典を最大限に活かすことができます。

年会費とポイント還元率のバランスを見極める

クレジットカード選びで最も重要なのが、年会費とポイント還元率のバランスです。利用額が少ない人は、年会費無料で基本還元率が高いカードを選ぶことで、無駄なくポイントを貯められます。

一方で、カードを多く利用する人は、有料のゴールドカードやプラチナカードを検討するのもおすすめです。これらのカードは年会費がかかる分、利用額に応じたポイント還元などが付きやすく、トータルで見れば高還元につながることもあります。

年間を通してどのくらい使うかを目安に、「支払う年会費以上のリターンがあるか」を判断基準にしましょう。

利用額に見合った付帯サービスを活用できるか

付帯サービスの価値も、カードの利用額によって変わります。あまりカードを使わない人にとっては、旅行保険や空港ラウンジなどの特典は活用機会が少なく、結果的に年会費が無駄になる可能性があります。

一方で、日常的にカードを利用し、出張や旅行の機会が多い人は、付帯サービスの恩恵を受けやすくなります。ゴールドカード以上のランクでは、空港ラウンジ、ホテル優待、手厚い旅行保険、コンシェルジュなど、利用額に見合う特典が充実しています。

自分のライフスタイルの中で「実際に使えるサービスが多いか」を基準に選ぶと、満足度が高まります。

ポイントの貯まり方・使い方が利用額に合っているか

ポイントの貯まり方や使い道も、利用額によって重視すべき点が変わります。少額利用が中心の人は、ポイントの有効期限や最低交換単位が低いカードを選ぶことで、ムダなくポイントを消化できます。

一方で、利用額が多い人は、ポイントを効率的に運用できるかどうかが重要です。高還元率のカードや、ボーナスポイント制度があるカード、マイルや投資など幅広い交換先を持つカードを選ぶことで、使うほどお得になります。

自分の利用額に応じて「貯まりやすさ」と「使いやすさ」の両面から確認しておきましょう。

【年間利用額少なめ・～50万】おすすめクレジットカード3選

年間利用額がそこまで多くない人は、年会費無料または低コストでポイント還元率が高いカードがおすすめです。

毎月のクレジットカードの利用額が数万円程度の場合、日常の支払いでもしっかりポイントを貯められる、コスパ重視のカードを選びましょう。

リクルートカード｜還元率が1.2%と高め。カード初心者にも◎

基本情報

年会費	無料
国際ブランド	Visa・Mastercard・JCB
家族カード	無料
ETCカード	VISA／Mastercard：発行手数料1,100円（税込） JCB：無料
ポイント還元率	1.2〜3.2%
利用可能枠	審査により決定
申込条件	満18歳以上（高校生除く）

リクルートカードは、リクルートが発行する高還元率が魅力のクレジットカードです。利用枠は審査により決定します。

ポイント制度は「リクルートポイント」が採用されており、基本還元率は1.2%と高水準です。さらに、リクルートが提供する「じゃらんnet」「Hot Pepper Beauty」「ホットペッパーグルメ」などのサービス利用時は最大3.2%の高還元率が適用されます。

日々の買い物で少しでもお得にポイントを貯めたい方、旅行や美容・グルメ予約などリクルートのサービスをよく利用する方、年会費無料の高還元カードを探している方におすすめです。

JCBカード W｜最短5分で発行。パートナー店舗では最大10.5%還元あり

基本情報

年会費	無料
国際ブランド	JCB
家族カード	無料
ETCカード	入会初年度：無料 2年目以降：ご利用状況に応じて無料※1
ポイント還元率	1.0%
利用可能枠	審査により個別に決定
申込条件	18歳以上39歳以下で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方 または高校生を除く18歳以上で学生の方※2

※前年1年間で1、2いずれかの条件を満たすと年会費無料。1.ETCスルーカードのお支払いが1回以上/2.ショッピング利用合計金額が50万円（税込）以上
※40歳以降も年会費無料で継続利用可

JCBカード Wは、高還元率が魅力の年会費無料カードです。利用枠は審査により個別に設定されます。

ナンバーレスタイプなら最短5分程度（※1）で審査が完了し、すぐにMyJCBアプリでカード番号等の確認ができ、カードを受け取る前に、ネットショッピングや店頭で利用できます。（※2）

還元率は1.0％で、スターバックスやAmazonなどのパートナー店では最大10.5％のポイントが還元されます。積立投資にも対応しており、積立金額に応じて最大0.5％還元されるので、将来の貯蓄につなげることもできます。

高還元と年会費無料を両立したい方向けの1枚です。

モバ即について

（※1）モバ即の入会条件は以下2点になります。
【１】 9:00AM～8:00PMでお申し込み。
【２】 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
（※2 ）モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。

三井住友カード（NL）｜Vポイントが手軽に貯まる、安心の大手カード

基本情報

年会費	無料
国際ブランド	Visa・Mastercard
家族カード	無料
ETCカード	年会費550円（税込） ※初年度無料、前年度利用があれば翌年度も無料
ポイント還元率	0.5%
利用可能枠	最大100万円
申込条件	満18歳以上（高校生を除く）

三井住友カード（NL）は、三井住友カード発行の永年無料のクレジットカードです。利用枠は最大100万円です。

ポイントの基本還元率は0.5%ですが、セブン‐イレブンやローソン、マクドナルドなどの対象店舗でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーで最大7%（※）の還元率になります。家族ポイントとVポイントアッププログラムが加わると、最大で20％のポイント還元が可能です。

対象のコンビニや飲食店を日常的に利用する方や、初めてクレジットカードを作る方にもおすすめの1枚です。

※7%還元について

※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※店頭でのご利用対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくは三井住友カードのサービス詳細ページをご確認ください。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

【年間100万円～】おすすめクレジットカード3選

年間100万円以上、つまり月額にすると平均8.5万円程度の利用が見込める場合は、ボーナスポイントや優遇特典が受けられるゴールドカードを選ぶのが賢い選択です。

三井住友カード ゴールド（NL）｜年間100万円利用で年会費無料、実質還元率1.5％

基本情報

年会費	5,500円（税込） 年間100万円以上利用で翌年以降永年無料　※1
国際ブランド	Visa・Mastercard
家族カード	無料
ETCカード	年会費550円（税込） ※初年度無料、前年度利用があれば翌年度も無料
ポイント還元率	0.5%　※2
利用可能枠	最大200万円
申込条件	満18歳以上（高校生を除く）

※1：年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。
※2：ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

三井住友カード ゴールド（NL）は、人気の三井住友カード（NL）の上位カードです。利用可能枠は審査により最高200万円です。

初年度の利用額が年間100万円以上の場合、通常5,500円（税込）の年会費が翌年だけでなく、3年目以降も永年無料になるほか、継続特典として10,000ポイントが付与されるのが特徴です。※1

ポイントは通常カードと同様、対象のコンビニ・飲食店でのスマホタッチ決済またはモバイルオーダーで最大7%還元（※2）されます。

また、国内の主要空港ラウンジが無料で利用できるほか、最高2,000万円の旅行傷害保険、SBI証券でのクレカ積立で最大1.0%のポイント還元など、特典も豊富です。※3

初年度100万円以上、それ以降もコンスタントにカード利用が見込まれる方、ゴールドカードを永年無料で手に入れたい方に最適です。

※7%還元について

※1：年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。
※2：
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※店頭でのご利用対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくは三井住友カードのサービス詳細ページをご確認ください。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※3：特典を受けるには一定の条件がございますので、三井住友カードのHPをご確認ください。

JCBゴールド｜バランスに優れたスタンダードなゴールド

基本情報

年会費	11,000円（税込）　※1
国際ブランド	JCB
家族カード	1枚目無料 2枚目以降は1枚につき1,100円（税込）※2
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.50％～10.00％ ※3
利用可能枠	審査により個別に決定
申込条件	20歳以上（学生不可）

※1：オンラインで入会申し込みの場合は初年度年会費無料
※2：本会員の年会費が無料の場合、家族会員も無料
※還元率は交換商品により異なります。

JCBゴールドは、信頼性と補償内容のバランスに優れたスタンダードなゴールドカードです。オンライン入会なら初年度年会費が無料、2年目以降は11,000円（税込）で利用できます。

ポイント還元率は0.5％〜10％で、Amazonやスターバックス、JALマイルなど使い道も幅広く、日常から旅行まで柔軟に活用できます。最高1億円の海外旅行保険や空港ラウンジ特典など、補償・サービスも充実しています。

家族カード1枚目が無料、ETCカードも無料発行可能で、家族で利用したい方にもおすすめです。安心感を重視する方に適したゴールドカードといえるでしょう。

アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード｜アメックスのステータスを月額制で

基本情報

月会費	1,100円 (税込)/月
国際ブランド	AMEX
家族カード	550円 (税込)/月
ETCカード	無料 ※発行手数料935円（税込）
ポイント還元率	0.5%～1.0%
利用可能枠	一律の制限なし
申込条件	原則として日本国内に住居を有する者

アメリカン・エキスプレス・グリーン・カードは、ステータス性の高いアメックスブランドを月会費制で手軽に利用できるクレジットカードです。

「2for1ダイニング」では、対象レストランのコース料理を2名で予約すると1名分が無料になるなど、アメックスらしい上質な特典が揃っています。さらに、海外旅行時には最高5,000万円まで補償される旅行保険も付帯。

将来的にアメックス・ゴールドやプラチナを目指す人の「入口カード」としても人気です。旅行や外食を楽しみながら、上位カードへのステップアップを考える方におすすめです。

【年間200万円～】おすすめクレジットカード3選

生活費をキャッシュレス化している方の中には、毎月のカード利用額が15万円を超える方も少なくありません。

年間利用額が200万円以上になる場合は、ゴールドカードよりも特典が充実したプラチナカードを検討するのがおすすめです。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード｜旅行と日常の特典が充実

基本情報

年会費	39,600円（税込）
国際ブランド	JCB
家族カード	2枚まで無料 3枚目以降19,800円（税込）
ETCカード	公式サイトに記載なし
ポイント還元率	1.0%
利用可能枠	審査により個別決定
申込条件	公式サイトに記載なし

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは、伝統あるアメックス・ゴールドカードをリニューアルし、特に旅行と日常の特典を強化した一枚です。

一律の利用限度額はなく、個々の利用状況に応じて柔軟に設定されます。年間200万円以上のカード利用で、国内の対象ホテルに1泊無料で宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」がプレゼントされるのもうれしい特典です。

旅行予約サイトで利用できる10,000円分の「トラベルクレジット」や、高級レストラン予約サービス「ポケットコンシェルジュ」での20%キャッシュバックなど、旅や食を豊かにする特典が揃っています。なお、国内外の空港ラウンジは同伴者1名まで無料で利用できます。

旅先でのホテルの無料宿泊特典に魅力を感じる方や、上質なレストランでの食事やエンターテイメントを楽しみたい方におすすめです。

JCBプラチナ｜外食やレジャーをさらに楽しむ、JCB最上位カード

基本情報

年会費	27,500円（税込）
国際ブランド	JCB
家族カード	1枚目無料 2枚目以降3,300円（税込）
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.5%
利用可能枠	150万～300万円
申込条件	20歳以上（学生を除く）

JCBプラチナは、招待なしで申し込める最上位クラスのカードです。利用限度額は個別に比較的高く設定されます。

ポイントの還元率は基本0.5%であり、年間の利用額に応じて翌年のポイントが最大80%アップする「JCB STAR MEMBERS」制度があります。また、セブン‐イレブンやAmazonなどのパートナー店ではポイント還元率が通常の2倍以上になります。

もちろん、年会費に見合う豪華な特典がそろっています。例えば24時間365日対応の「プラチナ・コンシェルジュデスク」は、旅行やレストランの手配などを代行してくれます。また、世界中の空港ラウンジが利用できる「プライオリティ・パス」や、対象レストランでコース料理が1名分無料になる「グルメ・ベネフィット」も利用可能です。

質の高いコンシェルジュサービスを求める方や、海外出張・旅行が多くプライオリティ・パスを最大限活用したい方に適しています。

三井住友カード プラチナプリファード｜ポイント還元に特化。特約店で最大9%還元

基本情報

年会費	33,000円（税込）
国際ブランド	Visa
家族カード	無料
ETCカード	年会費550円（税込） ※初年度無料、前年度利用があれば翌年度も無料
ポイント還元率	1.0%　※
利用可能枠	最大500万円
申込条件	満20歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方

※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

三井住友カード プラチナプリファードは、高還元率と特約店でのポイント優遇が魅力のプラチナカードです。

基本還元率は1.0％、さらにセブン‐イレブン・ローソン・マクドナルドなどの対象店舗で最大+9％の高還元が受けられます。年間利用額100万円ごとに10,000ポイント（最大40,000ポイント）がもらえる継続特典もあり、使うほどポイントが貯まりやすい設計です。

また、コンシェルジュサービス、空港ラウンジの無料利用、最高5,000万円の旅行傷害保険など、プラチナカードとしてのサービスも充実しています。

年間200万円以上利用する「ポイ活上級者」や、支払いをすべてカードにまとめたい方に最適です。

【年間300万円～】おすすめクレジットカード2選

年間300万円以上利用する方は、旅行や外食などでの支出も多いと言えます。

上級会員限定のホテル優待やコンシェルジュサービスなど、より上質な特典が付帯するプラチナカードを選ぶことで、特典と利便性の両面で満足度が高まります。

ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード｜価値ある宿泊特典

基本情報

年会費	66,000円（税込）
国際ブランド	AMEX
家族カード	3枚目まで無料 4枚目以降13,200円（税込）
ETCカード	公式サイトに記載なし
ポイント還元率	1.0%
利用可能枠	審査により個別決定
申込条件	公式サイトに記載なし

ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードは、世界的ホテルブランド「ヒルトン」とアメリカン・エキスプレスが提携して発行するプレミアムカードです。

年間300万円以上の利用で、ヒルトン系列ホテルの無料宿泊特典が2泊分もらえるなど、旅行好きに嬉しいサービスが充実。さらに、入会初年度は「ヒルトン・プレミアムクラブ・ジャパン（HPCJ）」の年会費25,000円（税込）が無料となり、宿泊25％割引・レストラン最大20％割引などの優待を受けられます。

また、年間200万円以上の利用で「ヒルトン・オナーズ・プラチナステータス」が付与され、部屋のアップグレードやエグゼクティブラウンジの利用など、上質な滞在体験が可能になります。

ヒルトンをよく利用する方や、ホテル特典を活かして旅行をより快適に楽しみたい方に向けたカードです。

ラグジュアリーカード個人チタン｜Mastercard最高ランク「ワールドエリート」の1枚

基本情報

年会費	55,000円（税込）
国際ブランド	Mastercard
家族カード	16,500円（税込） 最大4名まで発行可能
ETCカード	無料 カード1枚につき1枚の発行が可能
ポイント還元率	1.0%
利用可能枠	最大9,990万円
申込条件	学生を除く20歳以上の方

ラグジュアリーカード チタンは、年間300万円以上利用するような高利用者にふさわしい、ステータスと機能性を兼ね備えたクレジットカードです。

高級ホテルの優待や空港ラウンジアクセスが利用できる「トラベルサービス」、一流レストランでの特別優待が受けられる「ダイニングサービス」など、特典内容は充実しています。24時間365日対応のコンシェルジュサービスもあり、日常から出張・旅行まで幅広くサポートします。

年会費は高めですが、基本還元率は1.0％と高く、ポイントはJAL・ANAどちらのマイルにも移行可能。旅行や出張での利用が多い方ほど、特典と還元の両面で年会費以上の価値を実感できるでしょう。

利用額別でクレジットカードを選ぶ際の注意点

クレジットカードの利用額に応じてクレジットカードを選ぶ際には、以下の点にも注意しましょう。　

利用額の変動に注意

利用額でもらえる特典を重視してクレジットカードを選ぶ際は、直近数年間で最も少なかった利用額を基準に検討するのが安心です。

年間の利用額は毎年変動があるため、一時的に高額になった年をもとにカードを選ぶと、翌年以降に条件を満たせず損をする可能性があるからです。

たとえば、ある年だけ大型の出費があり、年間200万円利用したとしても、他の年は100万円以下であれば、年会費無料やポイント優遇の条件を達成できないかもしれません。

無理のない利用額をもとに、継続して得を実感できるカードを選ぶようにしましょう。

利用限度額を確認する

高額な支払いが重なると、利用限度額を超えて一時的にクレジットカードが使えなくなる場合があります。そのようなトラブルを防ぐためにも、あらかじめ各カードの利用限度額を確認し、自分の支出傾向に合った1枚を選ぶことが大切です。

もし保有したいカードの限度額が不足している場合は、もう1枚カードを保有して支払いを分けることも視野に入れましょう。

よく利用する店舗で使用できるか確認する

どんなに高還元のクレジットカードでも、自分がよく利用する店舗で使えなければ、メリットを十分に活かせません。普段の買い物やネットショッピングなど、よく使う店舗がクレジットカードが問題なく使えるかを確認しておきましょう。

クレジットカードでは、国際ブランドによって、利用できる店舗やサービスに差があります。自分の利用シーンに合ったブランドを選ぶことが大切です。

【参考：各カードブランドの加盟店数】

VISA	知名度世界No.1の国際ブランド 国内外約1億3,000万を超える加盟店で利用できる
Mastercard	世界No.2の国際ブランド 加盟店数は約1億5,500店舗
JCB	日本発の国際ブランド 国内外約5,300万店で利用できる
AMEX	JCBと提携 JCBカードの加盟店ならAMEXカードが使える割合も高い

カードによっては、特定の店舗利用で特別なポイント還元が適用される場合もあります。合わせて確認しておきましょう。

まとめ｜利用額に合ったクレジットカード選びで、ムダなくお得に

クレジットカードは、年会費やポイント還元率、付帯サービスなどに違いがありますが、重要なのは自身の利用額に見合ったカードを選ぶことです。

本記事では、年間利用額を基準に、損をしにくいクレジットカードの選び方を解説しました。利用額が少ない方には年会費無料でポイントが貯まりやすいカード、多く利用する方には年会費を上回る特典や還元を受けられるカードが適しています。

毎月の支出額や利用シーンを把握し、自分に最適な一枚を選ぶことで、ポイントの取りこぼしを防ぎ、年会費以上の価値を得られます。自分の利用額に合わせてカードを見直し、よりお得で無駄のない支払いを目指しましょう。