本記事はプロモーションを含みます

今や20代でも半数以上の人がクレカを持つ時代になりました。なかには複数枚を使いこなしている人もいて、多くのメリットを受け取っています。

一方で、あまりにもクレカの数が多くて、どれにすればいいか決められないという方もいるでしょう。

本記事では、20代の方がクレカを持つメリットに触れ、おすすめのカードも紹介します。クレジットカードの保有を検討している20代の方は、ぜひ最後までご覧ください。

20代でクレカを持つメリット

2023年7月に一般社団法人日本クレジット協会が公表した調査結果で、18歳から25歳の若者のうち67%がクレジットカードを所有していることが明らかになりました。

調査の結果からも、20代にとってクレジットカードはすでに一般的な支払い手段であり、積極的に活用するメリットも多いと考えられます。

※出典：一般社団法人日本クレジット協会｜令和4（2022）年度「クレジットカードに関する若年者向けアンケート」調査結果

---

ここでは、20代でクレジットカードを持つメリットを3つ紹介します。

・将来のための「クレジットヒストリー」を育てられる
・お金の管理能力が養える
・若者向けの特典やサービスを活用できる

将来のための「クレジットヒストリー」を育てられる

クレジットカードを適切に利用すると、個人の信用情報であるクレジットヒストリーが構築されます。たとえば、利用額に見合った返済を続けることで、金融機関からの信用が高まるでしょう。

クレジットヒストリーは住宅ローンや自動車ローンなどを申し込む際の審査に活用され、審査通過率に大きく影響する可能性があります。

加えて、クレジットヒストリーはカードのグレードアップにも直結します。良好な記録を積み重ねることで、ゴールドやプラチナといったステータスカードの取得もしやすいでしょう。

さらには、転職活動や賃貸契約など、金融以外の生活場面での信頼にもつながるため、早期からの意識づけが重要です。

お金の管理能力が養える

クレジットカードの利用明細には、日々の支出内容が詳細に記録されます。20代は一人暮らしや資格取得、旅行などで多額の出費が重なる時期でもあります。生活の変化に対応するには、収支バランスを把握し、無理のない予算を立てる力が必要です。

利用明細を通じて支出を可視化することで、浪費の防止にもつながります。さらに、月ごとの変動を把握することで、貯蓄目標や将来のライフプランに向けた資金計画を立てやすくなります。

クレジットカードの明細は、自分の金銭感覚を見直すツールとして非常に役立つ存在です。

若者向けの特典やサービスを活用できる

20代や学生を対象にしたクレジットカードには、年会費無料や高いポイント還元率、限定の割引サービスなど魅力的な特典が多数用意されています。なかには、海外旅行保険が自動付帯されているものや、特定の飲食店・コンビニでポイントが加算されるカードも存在します。

日常生活での利用頻度が高い特典があれば、少額でも積み重ねることでお得感を実感しやすいでしょう。

加えて、スマホ決済やサブスクとの連携といった現代的な利便性を備えている点も見逃せません。生活に密着したサービスを選ぶことで、より実用的な価値が得られるでしょう。

---

クレジットカードの発行を考えている学生の方は、「おすすめの学生向けクレカ11選！選び方から注意点まで徹底解説」もご覧ください。

---

20代クレカを選ぶ際の4つのポイント

初めてクレジットカードを作る20代にとって、選ぶ際の基準は非常に重要です。使い勝手やコスト、将来の信用情報への影響など、検討すべき項目は多岐にわたります。

ここでは、クレジットカードを選ぶうえで特に重視すべき以下4つのポイントについて解説します。

年会費とポイント還元率で選ぶ

20代はまだ収入が安定しきっていないこともあり、クレジットカード選びでは年会費の負担を避ける意識が必要です。まずは年会費無料もしくは低額で、日々の支払いによって着実にポイントが貯まるカードを候補にしましょう。

ポイント還元率は、通常利用で1.0%程度を目安とし、同程度であれば特定店舗などの利用で還元率がより高くなるカードがおすすめです。

たとえば、コンビニやネットショッピングでの還元率が高いカードであれば、生活費の一部を効率よくポイント化できます。

最近では、貯めたポイントを電子マネーやマイルに交換できるなど活用の幅も広がっています。柔軟性の高いポイント設計も、選定時に確認しておくと有利です。

無理のない範囲で使い続けられるカードが、生活に自然と溶け込みやすくなります。

日常で使える特典があるか見極める

クレジットカードの特典には多種多様なものがありますが、20代のライフスタイルに合った内容かどうかが判断の基準となります。たとえば、海外旅行保険や空港ラウンジの利用特典が付帯されていても、日常的に活用する機会がなければ意味がありません。

20代であれば、日常生活の中で頻繁に使うサービスや店舗での割引など、実用性の高い特典を重視すべきでしょう。自分が普段から利用するシーンを想定し、恩恵をしっかり受けられる内容かを見極めることが満足度の高い選択につながります。

クレヒス育成と将来のステータスカードを見据える

クレジットカードの利用履歴は、将来の金融取引に直結する重要な情報です。20代から計画的にカードを使い、支払いを滞りなく続けることで信用情報機関に良好な履歴が蓄積されます。

将来的に、ゴールドカードやプラチナカードの審査に通過しやすくなるだけでなく、一部のカード会社からはインビテーション（招待制）での上位カード案内を受けられる可能性も広がります。

さらに、信用力が高まることで、カード利用枠の増加やサービスのアップグレードなど待遇面でのメリットも得やすいでしょう。資産形成の視点からもクレジットカードを持つことのメリットは大きいでしょう。

作りやすさとスマホでの簡単管理をチェックする

初めてクレジットカードを利用する方にとって、申し込みのしやすさや管理のしやすさは安心感につながります。特に近年では、スマートフォンから申し込みが完結し、アプリ上で利用状況や引き落とし予定を簡単に確認できるカードが人気です。

利用履歴を可視化することで、支出に対する意識も自然と高まり、お金の使い方が整っていきます。

アプリによっては、使いすぎを防ぐアラート通知や予算管理機能を搭載しているものもあります。補助機能を積極的に活用することで、自分に合ったペースで管理習慣を身につけられるでしょう。

学生から新卒向け！おすすめの20代クレカ3選

初めてクレジットカードを持つ学生や新社会人にとって、安心して使える1枚を選ぶことはとても重要です。以下では、20代前半のライフスタイルにマッチするおすすめのカードを3つ紹介します。

JCB カード W｜若年層限定の高還元カード

年会費	無料
国際ブランド	JCB
家族カード	無料
ETCカード	無料
ポイント還元率	1.00％～10.50％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	18歳以上39歳以下
限度額	公式サイトに記載なし

JCB カード Wは18歳以上39歳以下の申し込み限定で、年会費無料ながらポイント還元率が常時2倍と高水準なのが特徴です。

Amazonやセブンイレブンといった利用頻度の高い店舗では、ポイント還元率が最大2.0%に上がる優待特典があります。そのため、日常の買い物で効率よくポイントを貯めたい方に向いています。

ナンバーレス仕様やアプリでの利用通知といったセキュリティ・管理面の工夫も多く、初めてクレカを持つ方にも安心です。特典のバランスが良く、生活の中で自然と使い続けられる点も大きなメリットといえるでしょう。

楽天カード アカデミー｜学生生活にぴったりなポイント特化型

年会費	無料
国際ブランド	VISA／JCB
家族カード	発行不可
ETCカード	年会費550円（税込） ※条件により無料
ポイント還元率	1.0～3.0%
申し込み条件	18歳以上28歳以下の学生（高校生除く）
限度額	最高30万円

楽天カード アカデミーは学生専用に設計されたクレジットカードで、楽天市場でのポイント倍率が通常より高く設定されています。月々の利用に応じて楽天ポイントが貯まりやすいため、ネットショッピングや日用品の購入が多い学生におすすめです。

年会費が無料で、利用明細をスマホで簡単に確認できるのも魅力です。卒業後は通常の楽天カードへ自動切替されるため、将来的にも継続して使いやすい設計となっています。

普段使いの中でポイントを効率的に貯められる点が、実用性の視点から学生に適しているポイントといえるでしょう。

JALカード navi（学生専用）｜学生ならではの航空系特典が充実

年会費	無料
国際ブランド	VISA／Mastercard／JCB
家族カード	発行不可
ETCカード	無料 （発行手数料1,100円（税込））
ポイント還元率	1.0～2.0％
申し込み条件	18歳以上28歳以下の学生（高校生除く）
限度額	審査により個別決定

JALカード naviは学生専用のクレジットカードで、在学中は年会費無料、マイル有効期限なしという特典が魅力です。さらに、JALの航空券を使った旅行や留学の際にマイルをためやすく、搭乗ボーナスマイルも上乗せされます。

国内外の移動が多い学生や、将来のマイル活用を視野に入れた人に最適です。卒業後は自動的に一般カードへ切り替わるため、ライフステージの変化にもスムーズに対応できます。

旅行好きな学生にとって、学業とプライベートのどちらでも恩恵を感じられるカードです。

社会人向け！おすすめの20代クレカ8選

キャッシュレスが主流となる中、20代社会人にはライフスタイルや支出傾向に合ったカード選びが欠かせません。以下で、20代の社会人におすすめのクレジットカードを8つ紹介します。

PayPayカード｜キャッシュレス重視派に最適

年会費	無料
国際ブランド	VISA／Mastercard／JCB
家族カード	年会費無料
ETCカード	年会費550円（税込）
ポイント還元率	1.0～5.0％
申し込み条件	満18歳以上（高校生を除く）
限度額	最大100万円（審査結果による）

PayPayカードは年会費無料で、ポイント還元率は基本1.0%です。PayPayとの連携により、スマホ決済の利便性とお得さを同時に享受できます。

Yahoo!ショッピングやPayPayモールの利用でポイント還元率が上がり、ネット通販をよく利用する人にも向いています。支出管理アプリは直感的に使える設計で、操作も簡単です。

日常の買い物や移動中の決済を快適に行えるクレジットカードとして、キャッシュレス生活を本格的に取り入れたい20代社会人におすすめです。

リクルートカード｜高還元でどこでもお得

年会費	永年無料
国際ブランド	Visa・Mastercard®︎・JCB
家族カード	無料
ETCカード	無料 ※Visa・Mastercard®︎は発行手数料1,100円
ポイント還元率	1.2%
申し込み条件	18歳以上
限度額	利用者の信用状況により設定

リクルートカードは、年会費無料でありながら1.2%という業界屈指の高還元率を誇ります。日常の買い物や光熱費など、あらゆる支払いでポイントが効率よく貯まり、Pontaポイントとして幅広く利用できる点も魅力です。

さらに、じゃらんやホットペッパーなどリクルート系サービスとの相性も良好です。固定費を賢く節約しつつポイントを有効活用したい20代の社会人にとって、汎用性と実用性を兼ね備えた1枚といえるでしょう。

dカード｜ドコモユーザーに圧倒的メリット

年会費	無料
国際ブランド	VISA／Mastercard
家族カード	無料（3枚まで発行可能）
ETCカード	年会費550円（税込） ※初年度無料、年1回以上の利用で翌年度も無料
ポイント還元率	1.0〜4.5％
申し込み条件	満18歳以上（高校生除く）
限度額	最大100万円（審査により決定）

dカードは、年会費無料でポイント還元率1.0%と安定した使いやすさが魅力です。特にドコモユーザーであれば「dカード特約店」や「d払い」との組み合わせにより、ポイント還元率が最大2.0%にアップする設計になっています。

また、コンビニやドラッグストアなど身近な店舗での優待も豊富です。通信費や生活費を一括管理しつつ、日々の支払いで賢くポイントを貯めたい20代の社会人には、利便性の高い選択肢といえるでしょう。

au PAY カード｜通信と連携したスマート運用

年会費	無料 ※au ID登録およびWeb明細利用で無料 未設定の場合1,375円
国際ブランド	Mastercard／Visa／American Express
家族カード	年会費440円
ETCカード	年会費無料 発行手数料1,100円（税込）
ポイント還元率	1.0〜1.5％
申し込み条件	満18歳以上（高校生除く）で本人または配偶者に安定収入のある方
限度額	利用者の信用状況により設定

au PAY カードは、年会費無料（条件付き）で還元率1.0%、au経済圏での活用に適した設計が魅力です。特にauユーザーであれば、スマホ料金や電気料金などの支払いでポイントが多く貯まる仕組みとなっており、Pontaポイントの統一管理も可能です。

さらに、au PAY残高へのチャージや決済でもポイント還元があり、電子マネーを活用したい層にも適しています。日常生活をauでまとめている20代にとって、資産管理とポイント獲得の両立を図れるカードといえるでしょう。

楽天カード｜ポイントを効率的に貯めたい人向け

年会費	無料
国際ブランド	Visa／Mastercard／JCB／American Express
家族カード	年会費無料
ETCカード	年会費550円（税込）
ポイント還元率	1.0〜3.0％
申し込み条件	満18歳以上（高校生を除く）
限度額	最大100万円（審査により決定）

楽天カードは年会費無料で、楽天市場をはじめとするグループ内のサービス利用で高いポイント還元率を実現しています。通常利用でも1.0%の還元があり、楽天経済圏にいるユーザーには特に魅力的です。

また、楽天ペイとの併用で支払い方法の幅が広がり、オンライン・オフライン問わず便利に使えます。ポイントは楽天グループの多様なサービスで使えるため、生活全般に活用しやすく、堅実にお得を積み重ねたい20代社会人におすすめです。

P-oneカード＜Standard＞｜定量的な1%割引でで手間なく節約

年会費	無料
国際ブランド	Visa／Mastercard／JCB
家族カード	年会費：220円（税込）
ETCカード	年会費無料
ポイント還元率	請求時に自動で1%割引 ※ポイント付与はなし
申し込み条件	満18歳以上（高校生を除く）
限度額	最大230万円

P-oneカード＜Standard＞は年会費無料で、毎月の利用金額から自動的に1.0%割引される点が特長です。ポイントの管理や交換の手間がなく、買い物のたびに確実にお得になります。

シンプルな設計で支出の管理がしやすく、家計のコントロールが苦手な人でも使いこなせます。公共料金やスマホ代の支払いに利用すれば、さらに効率よく節約できます。

節約を意識しながらも手間をかけたくない20代社会人にとって、日常の支払いに自然とメリットが生まれる選択肢です。

ビックカメラSuicaカード｜通勤・買い物どちらも得する1枚

年会費	524円（税込） ※初年度無料・年1回の利用で翌年度無料
国際ブランド	JCB／Visa
家族カード	発行不可
ETCカード	年会費524円（税込） ※ビューカードのETCサービス
ポイント還元率	0.5～3.0％
申し込み条件	満18歳以上（高校生を除く）
限度額	利用者の信用状況により審査

ビックカメラSuicaカードはJR東日本が発行するビューカードの一種で、交通系ICカードSuicaとクレジットカード機能を一体化した利便性の高いカードです。Suicaチャージ時に1.5%相当のポイントが貯まり、通勤・通学に電車を利用する人にとって非常に効率的です。

さらに、ビックカメラでの利用時には最大10%相当のポイント還元が受けられ、家電や日用品の購入でもしっかり得できます。また、初年度年会費無料で、次年度以降も条件を満たせば無料で持ち続けられます。

毎日使う交通機関と買い物を両立させたい20代社会人にとって、コストパフォーマンスの高さと実用性を兼ね備えた1枚です。

マネックスカード｜投資初心者にも向く資産形成型クレカ

年会費	550円（税込） ※初年度無料・年1回の利用で翌年度無料
国際ブランド	JCB
家族カード	発行不可
ETCカード	年会費無料 発行手数料1,100円
ポイント還元率	1.0％
申し込み条件	満18歳以上（高校生除く）
限度額	利用者の信用状況により審査

マネックス証券との連携により、クレジットカードで投資信託の積立ができるのがマネックスカードの特長です。利用額に応じて1.1%のポイントが貯まり、かつポイントを投資に回すことも可能です。

日常の買い物で得たポイントが将来の資産づくりにつながる点は、資産形成を意識し始めた20代にとって魅力でしょう。また、年会費無料でありながら付帯保険も充実しており、普段使いと資産運用を両立させたい新社会人に最適なカードです。

20代がクレジットカードを利用する際の注意点

社会人デビューや学生生活の自立をきっかけに、クレジットカードを手にする20代は年々増加傾向にあります。一方で、金銭管理に慣れていない若年層が直面しやすい落とし穴があることも覚えておきましょう。

ここでは、20代が安心してクレジットカードを利用するために押さえておきたい以下3つの注意点について解説します。

リボ払いなどの支払い方法に注意する

分割払いの一種であるリボルビング払いは月々の負担が軽く見える反面、実際には高い金利が発生します。

20代は旅行や自己投資のためにまとまった出費が必要になる場面が多く、「リボなら払える」と安易に選んでしまいがちです。しかし、毎月の支払いが利息中心になり、元金がなかなか減らない状況に陥ることもあります。

返済が長期化すれば別のカード支払いと重なり、多重債務に発展する恐れもあるでしょう。利用前に条件をよく読み、将来への影響も含めて慎重に判断すべきです。

身の丈以上の利用に注意する

クレジットカードは、現金がなくても買い物ができる便利なツールですが、つい使いすぎてしまうリスクもあります。特に20代はSNSや動画メディアを通じて目新しいアイテムや高額商品の広告に接する機会が多く、購買意欲が刺激されやすい年代です。

「周囲が持っているから」と流行を追う気持ちや「いま買わないと損」という焦りが、予算を超える支出につながることもあります。無理な出費が生活を圧迫し、借金のきっかけになるケースも珍しくありません。

クレジットカードを使用する前に、本当に必要な出費か冷静に考えることが大切です。

貸し借り・見せ合いに注意する

友人や知人との間柄であっても、クレジットカードの貸し借りや情報共有は非常に危険です。特に20代は「立て替えておいて」など気軽な頼みごとを受けやすい傾向にありますが、カード番号やセキュリティコードなどの情報を他人に伝えると、不正利用の被害に遭うリスクが高まります。

たとえ悪意がなかったとしても、第三者による利用は補償の対象外になることに加え、損害を自分で負担しなければならないケースもあります。クレジットカードの管理は、あくまで自己責任だという意識を常に持ちましょう。

まとめ｜おすすめの20代クレカの情報を参考に自分に合ったカードを選ぼう

20代でクレジットカードを選ぶ際には、年会費や還元率、付帯サービスなどの条件を総合的に比較することが重要です。

学生から社会人まで、それぞれのライフステージに応じた最適なカードが存在します。用途に応じて選ぶことで、日常生活の利便性やお得さが大きく変わるでしょう。

また、申し込み条件や与信枠もカードによって異なるため、自身の状況に合ったものを選ぶことが長く安心して使うためのポイントです。本記事の情報を参考に、自分のニーズに合致する1枚を見極めてください。