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40代を迎え、「これからのライフスタイルに合うクレジットカードへ見直したい」と思いつつも、どのカードが自分に合っているか決めかねてはいませんか？

子どもの進学や住宅ローンなど、大きな支出が増える40代は、クレジットカードを見直す絶好のタイミングです。収入が安定し、長年積み重ねた信用も高まるこの時期に、ゴールドやプラチナといったワンランク上のカードを目指すのも良いでしょう。

本記事では、40代におすすめのクレジットカードを12枚厳選し、目的別に各カードを紹介します。クレカの見直しを検討されている40代の方は最後までご覧ください。

環境が変化しやすい40代はクレジットカードの見直しが必須！

40代は、これからのライフスタイルを見据え、クレジットカードを見直すべき重要な時期です。なぜなら、子どもの進学や住宅ローンといった大きな支出が重なり、家計に占めるカード決済の役割がこれまで以上に大きくなるからです。

安定した収入と長年築いてきた信用は、ゴールドやプラチナといった上位カードの審査において有利に働き、まさにアップグレードの好機と言えます。

一方で、「旅行特典を充実させたい」「年会費は抑えたい」などニーズも多様化します。若い頃に作ったカードのままでは、今の状況に適しているとは限りません。だからこそ40代は、自分にふさわしい一枚を再定義するベストなタイミングなのです。

後悔しない！40代のクレジットカードの選び方

40代のカード選びで後悔しないためには、どこに価値を置くかが重要です。ここでは、4つの視点で最適な一枚を見つけるためのポイントを解説します。

TPOで恥ずかしくない「ステータス」で選ぶ

40代のクレカ選びでは、TPOに応じたステータス性を重視するのがポイントです。部下との会食や取引先との接待など、人前でカードを出す機会が増えるこの年代では、カードが持ち主の信頼性を印象付ける一因となるからです。

例えば、ゴールドやプラチナといった上位カードは、上質なデザインと充実したサービスで、社会的信用をさりげなく示してくれます。

もちろん、必ずしも上位カードにこだわる必要はありませんが、少なくともTPOで気後れしない、洗練された一枚を持っておくと安心です。

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家族との時間を豊かにする「特典」で選ぶ

家族との思い出作りを豊かにする特典でカードを選ぶのも、40代ならではの視点です。子どもの成長に合わせて、家族旅行やレジャーに出かける機会が増える方も多いでしょう。

例えば、空港ラウンジの無料利用や手荷物宅配サービスが付帯したカードは、長距離の移動も快適にしてくれます。また、有名ホテルでの客室アップグレードや、レストランでの割引優待があれば、記念日などの特別な一日をより思い出深いものに演出できるでしょう。

ぜひ、家族の笑顔につながる特典が充実した一枚を選んでみてください。

将来を見据えた「ライフプラン」に合わせて選ぶ

将来のライフプランに合わせて選ぶ視点も欠かせません。40代は子どもの教育費や自身の健康、セカンドキャリアなど、考えるべきことが多岐にわたる時期だからです。

例えば、特定のスーパーでの還元率が高いカードは日々の家計を助けますし、各種保険が手厚いカードは万が一の備えになります。また、趣味のゴルフや旅行を充実させる特典や、女性特有の疾患に備える保険が付いたカードも存在します。

ご自身の価値観とライフプランに寄り添うカードを選びましょう。

無理なく使える「コスパ」で選ぶ

年会費と得られる特典のバランス、すなわちコストパフォーマンスで選ぶことも賢い判断です。支出が増えがちな40代だからこそ、カードの維持費は無視できません。年会費以上の価値を実感できるかどうかが重要です。

例えば、年間の利用額に応じて年会費が無料になるゴールドカードや、年会費は手頃でもポイント還元率が高く、日常の支払いで十分元が取れるカードも人気です。

ご自身の消費スタイルを振り返り、特典を使いこなせるかを具体的に考え、納得感のある一枚を選びましょう。

ステータス重視の40代におすすめクレカ4選

社会的信用や信頼性などのステータスを重視する方に向けて、あらゆるシーンで自信を持って使える上質なクレジットカードを厳選しました。

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カード｜信頼のゴールド

年会費	39,600円（税込）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	2枚まで無料 3枚目以降19,800円（税込）
ETCカード	無料 ※発行手数料：935円（税込）
ポイント還元率	1.0%～3.0%
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	一律の制限なし

アメリカン・エキスプレス®・ゴールド・プリファード・カードは、世界中で認知されるブランド力が魅力の一枚です。重厚感のあるメタル製のカードは、会計時に自身の社会的信用をさりげなく証明してくれるでしょう。

継続利用で付与されるトラベルクレジットや、対象レストランのコース料理が1名分無料になる優待など、年会費以上の価値がある実用的な特典も充実しています。

国内外で通用する信頼性と人生を豊かにする特典を求める40代にふさわしい、王道のステータスカードです。

ラグジュアリーカード チタン｜金属製が示す高いステータス

年会費	55,000円（税込）
国際ブランド	Mastercard
家族カード	初年度無料 16,500円（税込）
ETCカード	年会費無料 発行手数料：1,100円（税込）
ポイント還元率	1.0%
申し込み条件	満20歳以上（学生不可）
ご利用可能枠	9,990万円

ラグジュアリーカード チタンは、その名の通りチタン金属で作られた券面が特徴です。また、Mastercard®の最上位ランク「ワールドエリート」に位置づけられているため、高いステータスを示すのに適した一枚です。

さらに、24時間365日対応のコンシェルジュやレストランへのリムジン送迎、映画館の無料鑑賞券など、余暇の質を格段に向上させる特典が充実しています。

自分らしいステータスを表現したい、上質な「体験」を重視する40代に最適な一枚です。

JCBプラチナ｜信頼の国産ブランド最高峰

年会費	27,500円（税込）
国際ブランド	JCB
家族カード	1枚目無料 2枚目以降3,300円（税込）
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.50％～10.00％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	20歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方。※（2024/12/3以降）
ご利用可能枠	–

※学生不可
※プラチナカード独自の審査基準により発行します。

JCBプラチナは、日本発の国際ブランドであるJCBが発行する最上位カードです。国内での加盟店の多さや日本語での手厚いサポートに定評があり、海外ブランドにはない安心感が魅力と言えるでしょう。

また、24時間対応のコンシェルジュデスクや、対象レストランで2名以上で予約すると1名分のコース料金が無料になる「グルメ・ベネフィット」、世界中の空港ラウンジが利用できる「プライオリティ・パス」など、プラチナカードにふさわしい特典が揃っています。

国産ブランドの信頼性を重視する方にぴったりの一枚です。

三井住友カード プラチナプリファード｜ポイントも妥協しない賢い選択

年会費	33,000円（税込）
国際ブランド	Visa
家族カード	無料（人数制限なし）
ETCカード	年会費550円（税込） ※初年度無料 ※前年度に一度でもETC利用のご請求があった方は年会費が無料
ポイント還元率	1% ※プリファードストア（特約店）利用で通常還元率＋1%～9％
申し込み条件	満20歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方
ご利用可能枠	～500万円

※記載のスペック情報は2025年11月5日時点の情報です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

三井住友カード プラチナプリファードは、プラチナカードとしてのステータスと、高いポイント還元率を両立させた一枚です。基本の還元率が1%と高いことに加え、日常的に使うコンビニやカフェ、宿泊予約サイトなどの特約店では、さらに多くのポイントが貯まります。

さらに、年間利用額に応じて最大40,000ポイントが付与される継続特典もあり、支払いを集中させることで効率よく資産を形成できます。

ステータスは欲しいけれど、日々の支払いで賢くポイントも貯めたい、そんな合理的な考えを持つ40代におすすめのカードです。

旅行好きの40代におすすめクレカ4選

出張や家族旅行など、旅の機会が増える40代向けに、移動や滞在を上質なものに変えてくれるクレジットカードを紹介します。

アメリカン・エキスプレス®・グリーン・カード｜旅の始まりに最適な一枚

年会費	月会費1,100円 (税込)
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	月会費550円 (税込)
ETCカード	無料 ※発行手数料935円（税込）
ポイント還元率	0.5%～1.0%
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	一律の制限なし

アメリカン・エキスプレス®・グリーン・カードは、月会費制で持ちやすく、初めてアメックスを持つ方にも最適な一枚です。国内外の対象レストランやホテルで使える優待特典が充実しており、週末の旅行や日常のちょっとした贅沢を豊かに彩ってくれます。

また、スマートフォンが破損した際の修理代金を補償してくれる「スマートフォン・プロテクション」も付帯しており、旅先での万が一のトラブルにも安心です。

ワンランク上のカードライフを始めてみたいと考える40代におすすめです。

ANAアメリカン・エキスプレス®・ゴールド・カード｜空の旅でマイルが貯まる

年会費	34,100円（税込）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	17,050円（税込）
ETCカード	無料 ※発行手数料935円
ポイント還元率	100円につき1ポイント ※200円=1ポイント加盟店および加算対象外利用分あり
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	審査により決定

ANAアメリカン・エキスプレス®・ゴールド・カードは、日々の支払いで効率よくANAマイルを貯めたい方におすすめの一枚です。貯めたポイントに有効期限はなく、いつでも好きな時にANAマイルへ交換できるため、目標のマイル数までじっくり貯めることが可能です。

また、ANAグループでの航空券購入でポイントが2倍になるほか、国内外の空港ラウンジも同伴者1名まで無料で利用できます。

出張や旅行でANA便を頻繁に利用する方や、次の家族旅行に向けてお得にマイルを貯めたい40代にぴったりのカードです。

楽天プレミアムカード｜驚きのコスパで世界中のラウンジへ

年会費	11,000円（税込）
国際ブランド	VISA・MasterCard・JCB・AMEX
家族カード	550円（税込）
ETCカード	無料
ポイント還元率	1.0%
申し込み条件	18歳以上（学生・海外在住者除く）
ご利用可能枠	最高300万円

楽天プレミアムカードは、年会費11,000円（税込）という手頃さで、世界1,300カ所以上の空港ラウンジを利用できる「プライオリティ・パス」が付帯する点が大きな特徴です。

通常なら年会費469米ドル（為替により約7万円前後）相当のサービスであり、そのコストパフォーマンスは群を抜いています。プライオリティ・パスがあれば、エコノミークラス利用時でも海外の空港でゆったりと過ごせ、旅の快適性が格段に向上するでしょう。

年会費を抑えつつ、海外旅行の満足度を高めたい、そんな賢い40代におすすめできる一枚です。

ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス®・カード｜ホテル滞在が楽しみに

年会費	16,500円 （税込）
国際ブランド	アメリカン・エキスプレス
家族カード	1枚目無料 2枚目以降6,600円 （税込）
ETCカード
ポイント還元率	0.5％～3.0％
申し込み条件	原則として日本国内に住居を有する者
ご利用可能枠	一律の制限なし

ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス®・カードは、世界的なホテルグループ「ヒルトン」での滞在を格上げしてくれるカードです。カードを持つだけで、通常は多くの宿泊実績が必要な上級会員資格「ゴールドステータス」が無条件で付与されます。

また、ゴールドステータス会員は、世界中のヒルトン系列ホテルで朝食無料サービス（2名分）や、お部屋のアップグレードといったVIP待遇を受けられます。

ホテルでの滞在そのものを楽しみたい、旅先での体験を重視する40代の家族旅行に最適なカードです。

コスパ重視の40代におすすめのクレカ4選

年会費を抑えつつ、特典やポイント還元も重視したい40代に向けて、コストパフォーマンスに優れたクレジットカードを厳選しました。

三井住友カード ゴールド（NL）｜条件達成で年会費永年無料

年会費	通常 5,500円（税込） 年間100万円のご利用で翌年以降の年会費永年無料※
国際ブランド	Visa・Mastercard
家族カード	永年無料（人数制限なし）
ETCカード	550円（税込） ※初年度無料 ※前年度に一度でもETC利用のご請求があった方は年会費が無料
ポイント還元率	0.5%～7%
申し込み条件	満18歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方（高校生は除く)
ご利用可能枠	～200万円

※年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。
※記載のスペック情報は2025年11月5日時点の情報です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

三井住友カード ゴールド（NL）の魅力は、優れたコストパフォーマンスです。通常5,500円（税込）の年会費が、年間100万円の利用を一度でも達成すると翌年以降「永年無料」になるため、ゴールドカードのステータスと特典を実質コストゼロで持ち続けられます。

また、年間100万円の利用達成時には10,000ポイントのボーナスも付与され、家計のメインカードとして使えば条件達成も難しくありません。

コストは抑えたいけれどステータスも諦めたくない、堅実な40代が初めて持つゴールドカードとしておすすめです。

エポスカード｜マルイでお得、優待も充実

年会費	無料
国際ブランド	Visa
家族カード	発行不可
ETCカード	無料
ポイント還元率	0.5%
申し込み条件	18歳以上
ご利用可能枠

年会費永年無料のエポスカードは、特にマルイをよく利用する方にとって魅力的なカードです。年4回開催される「マルコとマルオの7日間」では、マルイでの買い物が10%オフになり、衣料品から雑貨までお得に購入できます。

また、マルイでの特典だけでなく、全国10,000店舗以上の飲食店やレジャー施設で割引を受けられるのも魅力です。

マルイで買い物をする方はもちろん、幅広いジャンルの優待を手軽に利用したい40代にとって便利な一枚です。

JCBカードS｜年会費無料で使える特典が満載

年会費	無料
国際ブランド	JCB
家族カード	無料
ETCカード	入会初年度：無料 2年目以降：ご利用状況に応じて無料※
ポイント還元率	0.50％～10.00％ ※還元率は交換商品により異なります。
申し込み条件	原則として18歳以上で、ご本人または配偶者に安定継続収入のある方。 ※高校生除く。
ご利用可能枠	–

JCBカードSは、年会費が永年無料でありながら、国内外20万カ所以上の施設で割引などの優待が受けられる「JCBカード S 優待 クラブオフ」が付帯する点が特徴です。

さらに、映画館のチケットが割引になったり、ファミリーレストランやレジャー施設の料金が優待価格になったりと、家族とのお出かけをお得に楽しむことができます。JCBが提供するしっかりとしたセキュリティや補償も付いているため、安心して利用できます。

カードにコストをかけたくないけれど、日々の暮らしの中で使える特典を重視したい、そんな賢い40代にぴったりの一枚です。

リクルートカード｜年会費無料で常時1.2%還元

年会費	無料
国際ブランド	Visa・Mastercard®︎・JCB
家族カード	無料
ETCカード	無料　※
ポイント還元率	1.2%
申し込み条件	18歳以上
ご利用可能枠	公式サイトに記載なし

※Visa・Mastercard®︎は発行手数料1,100円

リクルートカードは、年会費が永年無料でありながら、どこで使っても1.2%という高いポイント還元率が強みです。お店や利用シーンを選ばず、常に安定して高い還元を受けられるため、複雑な条件を気にしたくない方にぴったりです。

また、貯まったリクルートポイントはPontaポイントやdポイントにも交換でき、使い道には困りません。旅行サイト「じゃらんnet」などリクルートのサービスで使えば還元率はさらにアップします。

シンプルに高い還元率を求める40代に、自信を持っておすすめできるカードです。

40代のクレカ選びに関するよくある質問

ここでは、40代の方がクレジットカードを選ぶ際に抱きがちな疑問について、Q&A形式で分かりやすくお答えします。

40代で初めてカードを作ります。審査は大丈夫？

40代で初めてでもカード作成は十分可能です。ただし、注意すべき点があります。カード会社は過去の利用履歴を重視するため、履歴が全くないと返済能力を判断しにくく、審査が慎重になる場合があるからです。

ただし、利用履歴がなくても、勤続年数や年収が十分であれば、ゴールドカードやプラチナカードでも作成可能です。

まず、ゴールドカードやプラチナカードに申し込み、審査に通らなかった一般カードを再度申し込むという戦略も有効です。

人前で出しても「恥ずかしくないカード」の基準は？

「恥ずかしくないカード」の基準は、TPOに合っているかどうかが重要です。40代になると、仕事関係の会食やプライベートでも改まった席など、人前で支払いをする場面が増えるため、カードが与える印象も考慮すべきです。

例えば、ゴールドやプラチナなどの上位カードは、信頼性が高いためどんな場面でも安心して使えます。年会費無料のカードを選ぶ場合でも、券面がシンプルで洗練されたデザインの一枚を選ぶと、スマートな印象を与えられるでしょう。

年収がどれくらいあればゴールドやプラチナに申し込めますか？

申し込みに必要な年収の明確な基準は公表されていません。一般にゴールドは年収300万円以上、プラチナは500万円以上が目安と言われます。

ただし、審査は年収だけで決まるわけではありません。カード会社は、勤務先や勤続年数、過去の利用履歴などを総合的に判断します。特に延滞などの記録がない良好なクレジットヒストリーは、年収以上に重視されることもあります。

まとめ｜40代は、自分にふさわしい一枚を見つけるベストなタイミング

40代は、クレジットカードを見直すべき絶好の時期です。安定した収入とこれまでに築き上げてきた社会的信用がある今なら、ワンランク上のステータスカードも発行されやすいでしょう。ライフステージが大きく変化するこのタイミングを逃さず、最適な一枚を選んでください。

特に、若いころに作成したクレジットカードを使用し続けているのであれば、今のライフスタイルに合っていない可能性もあるでしょう。

今後の人生で何を優先するかを再度検討し、本記事で紹介した内容を参考に、目的に合ったカードを選びましょう。